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1、针对一般消费者的保障类保险知识普及一、一些保险知识二、怎样给自己投保三、名词解释四、从法律角度看保险的作用一、一些保险知识1 .公司名声大，可能是广告费投入的多虽然保险公司的数量很多，但是大家经常听到的就只有大概七八家，因为他们广告做的较多。2 .每个保险公司都有自己的特色虽然保险公司并没有绝对的好坏，但每家公司确实都会有自己特色的地方。公司的品牌听起来比较好，但实际上产品就比较一般；还有一些可能比较注重个性化的产品，比如说有些偏高端，像招商信诺它就是偏高端的；然后像华夏这种公司就是偏重产品的设计，不断的去刷新这个好产品的底线。自己根据需求比较产品。3 .负面消息不必挂怀因为越大的公司着黑越多

2、，多是因为体量大，所以被投诉或者是被黑的就更多一些。包括一些小公司也是一样，一般的代理人之间是会相互打架的，各家公司都会互相黑。4 .买保险前请先定位家庭的角色首先，我们需要去定位家庭的角色，在一个家庭里面的家庭经济支柱、非支柱、孩子双方的老人父母，这些都是需要考虑范围内。其次，整体的家庭保险预算是不能超过税后总收入的百分之十，这个百分之十不是说你去买那些乱七八糟的什么万能、理财之类的钱，而是说纯保障型的产品。一个家庭百分之十的保险预算去买保险，每一个人都要把保障买足。这里的“买足是指额度都达到相当高的程度，这个额度是指出了事真的够用，而不是买的重疾买个十万二十万的保额，出了事一点用都没有。再

3、次，对于家庭成员我们要来做一个分配。首先，最重要的肯定是赚钱最多的那个人，谁赚钱最多谁就对于家庭的责任是最重大的，因为一旦他出了任何的问题，那么其他的家庭成员的生活质量会受到非常大的影响。然后大家最关心的孩子，其实给孩子买保险的量力而为就可以了。如果说预算充足那么可以去给他选择一个终身的、保障丰富一些的产品。但是如果预算紧张，如果连大人都买不足，那么千万不要在孩子身上花过多的钱。你可以先把他健健康康的保障到成年，长大了有大把机会再去补。而成年人，如果这两年不买的话，那有可能未来有疾病买不了，或者说年龄过大太贵了，就没有办法再去补了。所以孩子未来有的是机会，而大人的当机立断现在就买才是最好的。5

4、 .人最大的风险是身故和疾病身故，用定期寿险覆盖。定期寿险是只要身故就都赔偿。【看条款】大家经常会觉得意外险要买很高的保额好像有点意外我就身故了，我可以有比较高的保障。但实际上意外只占身故的百分之三不到，也就是说绝大多数的身故是没有办法用意外险来保障的，所以一定要拿定期寿险来保障。定期寿险是只要身故就都赔偿。疾病，用重疾险覆盖。重疾保额要够，50万以上。有的疾病，门诊至多几千块钱就能治。有的疾病，治疗至少十几万、几十万。用保险。6 .给孩子买什么？买保险更重要的是解决当下的事情。给孩子买大痛-百万医疗险报销型、疾50万保额足够。身故对孩子来说不是最重要的配置。国家给小孩子的福利：学平险，住院可

5、以报销，50-100元/年。门诊：风险自担。给小孩子投保预算（配思路大人也可以弁考）保费元/年意外+小病大病住院重大疾病评价2000含有住院保障1万免赔额保30年定期性价比高5万的意外100万保额不重疾，特定重保额足险，500元/年限社保内外的医疗险,700元以下/年疾保额翻倍，保额50万，600-700元/年重疾保到成年保费元/年意外+小病大病住院重大疾病评价4000含有住院保障1万免赔额终身重疾，重+比较长远打5万的意外险，500元/年100万保额不限社保内外的医疗险，700元以下/年疾单次赔付，保额50万，2800-5000元/年算保费元/年意外+小病大病住院大疾病评价8000含有住院保

6、障1万免赔额终身重疾，多+多重赔偿5万的意外100万保额不重赔付，保额重疾多重的比险，500元/限社保内外的50万，单重的价格大年医疗险,700元以下/年4000-6000元/年。定期重疾，保30年，保额60万，650700/年概是高百分之十到百分之三十之间，最多不超过三十。+定期重疾和终身重疾搭配保费元/年意外+小病大病住院重大疾病评价10000含有住院保障1万免赔额终身重疾，多+保额会涨的5万的意外100万保额不次赔付，保额重疾险。险，500元/年限社保内外的医疗险，700元以下/年增长型，保额80万人民币左右，8000-10000元/年。定期重疾，保30年，保额80万，600-700/年

7、+抗通胀7 .买保险真的不要犹豫太久很多情况下，没有必要去为了一个疾病或者是说为了多那一句话纠结半天，其实没有那个必要的。最重要的是尽快把保障落袋为安，因为确实是有挺多由于检查出了一点问题然后就不能买了或者是会被部分拒保的例子，这个很常见。对于80后来说很多人老觉得自己身体特别好，然后随时都可以买，但实际上百分之三十的八零后都会被各种原因拒保。为什么呢？得了这个病自己不觉得有什么，但是保险公司已经觉得有什么7o所以只能是说大家尽量趁健康的时候早点下决定。理赔最大的纠纷的来源实际是没有如实告知我们最好是把这些纠纷的小火苗全部都消灭在买保险之前。千万不要先去体个检然后再去买保险。关注产品本身，而非

8、名气。8 .保险公司倒闭了怎么办？购买其他东西，你肯定得自己考虑售后怎么样，靠不靠谱，公司万一倒闭了咋办，这个时候品牌就会显得格外重要。但在保险业，保监会监管的措施实在太完善了，所以品牌价值被无限弱化。偿二代监管制度、责任准备金、保险保障基金、再保险制度、保险资金运用限制等。甚至连保险公司倒闭后的接盘侠，保监会都提前帮你想好了。第二十条经营有人寿保睑业务的保险公司禳依;去嫌镐或者依法口施破产的，耳持有的人寿保险合同，必须依法转让给其他经营有人寿保险业务的保险公司J不能同其他保险公司达成转让协议的，由中国保监会指定经营有人寿保险业务的保险公司接收偿二代，即中国第二代偿付能力监管体系。中国偿二代建

9、设的目标是要科学准确的计量风险并提高对风险的敏感度，推动行业不断提升风险管理能力，也为其他新兴市场提供改革经验。保险责任准备金，是指保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔款而从保险费收入中提存的一种资金准备。保险保障基金，指保险机构为了有足够的能力应付可能发生的巨额赔款，从年终结余中所专门提存的后备基金。保险保障基金是由国家控股的，由中国保险保障基金有限责任公司对这笔基金做运作打理。1:如果有保险公司经营不善导致倒闭，那么，这笔钱就用来帮其偿还客户的保单赔偿费。2:如果保险公司经营出现风险，那么，这笔钱用来维稳9 .保险公司的偿付能力，越高越好吗？高偿付能力不代表这家公司实力强一个偿付能力高达

10、好几千的公司，等于就是一家还没有业务的新公司，并不能代表其公司的长期实力换句话说，没有业务的公司当然不用承受风险，偿付能力肯定高啊！低偿付能力也不代表这家公司实力不强偿付能力受资本金、业务规模和保险费率的影响，所以，像平安、国寿等这些大公司，规模大、资产多，实际资产和负债差额较小，也可能会出现偿付能力靠后的情况，但不能代表公司实力不强你能看到的卖产品的保险公司的偿付能力都是没有问题的如果一家保险公司偿付能力不达标，保监会让他关门注资、产品停售，禁止新产品谈话，什么时候充足率好了才允许卖所以，只要能展业的公司，偿付能力都是没有问题的偿付能力是一个要素但不是一个绝对要素，没有必要针对这一个因素去判

11、断一个产品基本上只要不选择偿付能力低于红线的公司即可，退一万步说即使不幸低于红线，监管也一定会提前做好完全准备的不用担心，所以，遇到高性价比产品，咱们普通消费者，不用纠结其偿付率，放心大胆的买吧其次观在保监会推行的“偿付能力二代”,是结合了公司整体运营、现金流、保险风险等七大风险的集合体，只要综合偿付能力充足率超过100%,就可以抵御两百年一遇的巨大风险10 .大公司的服务就好吗？2017年人身保险公司投诉处理考评表（原保监会）公司名称总分排名公司名称总分排名珠江人寿96.91百年人寿72.8237君康人寿95.352太平养老72.6538女谢953中意人寿71.8439弘康人寿94.374友

12、邦保险71.8240吉祥人寿92.455中信保诚71.441中融人寿92.016安邦人寿70.7142中荷人寿90.577安邦养老70.4243中邮人寿89.38昆仑健康69.1344中华人寿89.289中宏人寿68.0845华汇人寿87.1610君龙人寿67.1546前海人寿85.9111光大永明66.847东吴人寿85.8412农银人寿66.4348喙稔85.7113北大方正64.749上海人寿85.3914中英人寿64.6350英大人寿84.615华泰人寿63.9551和谐健康83.616恒安标准63.752中银三星83.317同方全球63.6253中韩人寿83.0418陆家嘴国泰61.

13、5754太保安联健康80.7219德华安顾59.7855幸福人寿80.4720平安人寿59.5156汇丰人寿80.1421华亶人寿58.4957交银康联78.5222瑞泰人寿57.4358国联人寿78.3623国华人寿56.4759长生人寿78.2424长城人寿53.4960恒大人寿77.7825太平洋人寿52.5161渤海人寿76.5126人民健康52.4462中美联泰75.8827工银安盛52.0863泰康养老75.6528民生人寿51.0364利安人寿75.4529太平人寿50.1665中德安联75.0330合众人寿49.3266招商信诺74.9831泰康人寿37.7767平安健康74.

14、7132阳光人寿33.7768复星保德信74.1833富德生命27.5669建信人寿73.4334人民人寿27.470天安人寿73.4235中国人寿27.1671信泰人寿73.3936新华人寿15.9972监管给出了打分标准每亿元保费投诉量，每万张保单投诉量，每万人次投诉量。这跟体量没关系投诉处理及时率：代表着保险公司的服务态度；撤诉率：代表着保险公司是否认真的去解决问题了；越级投诉量：代表着客户对保险公司的愤恨程度；违法违规案件量：代表着保险公司该赔不赔的数量。怎样给自己投保11 .预算：税后收入*10%12 .种类：10倍年收的寿险是家庭支柱的必备；3倍年收的重疾险才能确保丧失工作能力时有

15、所依靠；百万医疗险才是用来解决看病费用的13 .早点买：不用担心自己买不到市面上最好的产品。产品总是在创新，买相对性价比高的即可。与其花十年时间去选一个“最好的”产品。不如选一个已经足够好的产品保障自己十年再说。14 .选产品：专款专用反例：终身寿险（万能型）？某款保险，说既能领取教育金，又有重疾保障，还有医疗保障，还有意外保障。但是，这种保险通常都是理财型，至于那些重疾，医疗，意外，都是附加的，附加险是要另外收钱的，就跟单独买是一个样，甚至更贵。很多保险看起来都像是全能型，但这种全能是一个一个组合出来的，并不是这个险种本来就是这样，因此我们必须把这个保险的本质给隔离出来。最简单的方法，就是看

16、主险的名字，不要管什么附加险，不要管什么乱七八糟的能有多少保障的展示，就是这份保险的名字，第一行名字，叫什么。01终身寿险：大部分是理财险的主险，小部分是带分红性质的终身重疾的主险。士豪的选择。-销售角度02两全保险：各种定期返还型保险的主险。如果附加险是保终身的重疾，那么属于会提前返还保费的终身重疾。不建议买，理由是专款专用，羊毛出在羊身上。03定期寿险：如果是单独的主险，那么大部分都不错，家庭经济支柱保障推荐。作为附加险，往往性价比不高。一销售角度04定期重疾：各种消费型的定期重疾险，广泛存在在互联网保险中，中低收入家庭的好搭档。房贷，父母年龄，孩子年龄。05终身重疾：标准型终身重疾的主险

17、名称，产品良莠不齐，不好判断，好的很好，差得很差，中高收入家庭的好搭档。06医疗险:一般来讲，单买的肯定好过被搭售的，各种收入的家庭都推荐，产品良莠不齐。07意外险：线上的普遍好于线下的，单买的远好于附加的。08年金险:纯理财。士豪的选择。所以，想解决什么问题，就看什么样的保险，只考虑主险就对了，千万不要为了一个附加险条款去买了一个鸡肋的主险，这是本末倒置。15 .估算价格：怎样判断自己是不是买贵了？在同样一个水平线上的保险产品，价格差个5%10%这个可以理解，毕竟责任有差别，价格略有差异很正常，我们也可以为了更到位的保障多付一些钱；但如果差了30%-40%,甚至一倍以上，那就很可能有问题了。

18、这里以大家最关注的终身重疾为例。50万终身重疾多重赔付20年交：0岁男孩，4500块左右。0岁女孩，4000块以下。30岁男性，12000块左右。30岁女性，100OO块左右。35岁男性，15000块左右。35岁女性，13000块左右。在以上价格上下15%之内，都是可以接受的，价格的差别大部分是由于保险责任的差别，当然也有责任略差，但人家就是卖的贵，卖的贵，但这种保险买了也不算是很坑。三、名词解释（一） 什么是保险？保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任、或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄期

19、限时，承担给付保险金责任的商业保险行为。（二） 什么是投保人（保单持有人）？是与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。投保人包括自然人和民事主体的法人、其他经济组织、个体经营户、农村承包经营户。投保人必须具有完全民事权利能力和民事行为能力。同时，还必须对保险标的具有保险利益。简而言之，谁买保险，谁就是投保人。（三）什么是被保险人（受保人）？是指其财产或人身受到保险合同保障、享有保险金请求权的人。被保险人只能是有生命的自然人。如果您给自己的财产投保，您就是被保险人，给您儿女投保，您的儿女就是被保险人。（四）什么是受益人？您投保后，万一出了事，保险公司把钱赔给谁，谁就是受益人。

20、这人可以由您指定，或者被保险人指定。（五）什么是保险人？是指与投保人订立保险合同，承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。（六）什么是保险标的？您保什么，什么就是保险标的。您投保人身险，您的身体生命就是保险标的。您投保财险，这财产及其相关利益就是保险标的。（七）什么是保险利益？人身保险合同的保险利益：本人。任何人对于自己的身体或寿命都具有保险利益；配偶、父母、子女。因拥有法定的相互抚养、扶养或赡养的关系，具有密切的经济利害关系，因此他们之间具有保险利益；与投保人有抚养、赡养或扶养关系的家庭其他成员、近亲属；被保险人同意投保人为其订立人身保险合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。（八）保险费与

21、保险金是一回事吗？不是一回事。保险费是投保人向保险公司用于购买保险产品而支付的费用；而保险金是保险公司收到保险费后，按照保险合同规定，当投保人的财产及相关利益受到损失或者被保险人死亡、伤残、患病，或者到了保险合同约定的期限，保险公司向投保人、被保险人或者被保险人死亡后向其受益人给付的钱。通俗讲，保险费是买东西的钱，而保险金就是买来的商品。（九）保险公司凭什么计算保费？保险在形式上是一种经济保障活动，而实质上是一种商品交换行为，因此，计算保费，专业地讲就是厘定合理的费率，即制定保险商品的价格，至关重要。保险的费率过高，保险需求会受到抑制；反之，保险费率过低，保险供给得不到保障。保险费率应依据概率

22、论、大数法则的原理进行计算，过程很是复杂。也就是咱们说的精算，一个保险公司的精算水平越高，他们的保险价格就越合理。（十）保险是怎样分类的？威胁人类的风险很多，而做为风险管理最有效的方法保险的种类也非常多。归纳起来有以下分类方法：按实施的方式可分为强制保险和自愿保险。按保险标的的保障范围可分为财产保险、人身保险、责任保险和保证保险。按保险的政策分类可分为社会保险和商业保险。按风险转嫁方式可分为原保险、再保险和共同保险。（十一）人身保险保什么?有吗用？人身保险保的就是人的身体，人的生命，咱们国内寿险公司卖的就是这个。咱老百姓买的，就是这东西。就是人身保险。它包括人寿保险、意外伤害保险和健康保险三部

23、分。人身保险的基本内容是：投保人（也就是买保险的）与保险人（就是卖保险的）签合同，互相定立权利义务，投保人向保险人交纳保险费，当被保险人发生死亡、残废、疾病等保险事故，或活到合同约定的年龄，保险人向被保险人或其受益人给付保险金。（十二）买人身保险图什么？人身保险的主要功能从两个方面体现：一是保障被保险人死亡所致家庭损失的经济补偿，减轻家庭或子女的经济负担，使其遗属能够获得一定收入，以维持生活及偿付债务；二是储蓄资金，以备将来养老所需。前者属保障型的，后者为储备型的。通俗点讲，人身保险解决两大人生问题：一是人万一死得过早的问题；二是人万一活得太长的问题。（十三）什么是年金（养老）保险？是指被保险

24、人生存期间，保险公司按合同约定的金额、方式、期限，有规则并且定期向被保险人给付保险金的生存保险。（十四）什么是分红保险？分红保险，就是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红保险的红利来源于死差益、利差益和费差益所产生的可分配盈余。（1）死差益，是指保险公司实际的风险发生率低于预计的风险发生率，即实际死亡人数比预定死亡人数少时所产生的盈余；（2）利差益，是指保险公司实际的投资收益高于预计的投资收益时所产生的盈余；（3）费差益，是指保险公司实际的营运管理费用低于预计的营运管理费用时所产生的盈余

25、。由于保险公司在厘定费率时要考虑三个因素：预定死亡率、预定投资回报率和预定营运管理费用，而费率一经厘定，不能随意改动。但寿险保单的保障期限往往长达几十年，在这样漫长的时间内，实际发生的情况可能同预期的情况有所差别。一旦实际情况好于预期情况，就会出现以上差益，保险公司将这部分差益产生的利润按一定的比例分配给客户，这就是红利的来源。（十五）什么叫保单现金价值？所谓现金价值是指带有储蓄性质的人身保险单所具有的价值。保险人为履行合同责任通常提存责任准备金，如果您中途退保，即以该保单的责任准备金作为给付解约的退还金。我们知道，随着人的年龄增加，死亡率会上升。因此，您向保险公司支付的保险费本该随年龄逐年增

26、加。为了考虑上了年纪的人在更需要保障时因体力下降可能收入减少，缴不起保险费，保险公司一般采用均衡保费的科学方法将整个缴费期间应缴的保险费，“均匀”地分摊到整个交费期内，使得每年所交保险费有固定一个标准，不会随年龄而不断增加。年轻时多”交一些，年龄大时“少”交一些。每年交的一样多了。因此在保单生效后，“多交的保险费便存”在了保险单上，这部分“存”起来的保险费，便是寿险保单的现金价值。它主要来保证保险公司履行将来的给付义务。因此，如果退保时，保险公司要按现金价值表，退还一笔现金。但在购买保险单的头两年，保险公司从承保制单、结算代理人手续费、员工工资等各项管理费用开支较大，如果此时退保，保险公司扣除

27、各项手续费后退还的保险费将是很少的。即使以后中途退保，虽然保单现金价值会随缴费年限不断增加，也不可能高于保险公司的满期给付的保险金。退来退去都是您自个的钱。因此，一旦购买了保险，拥有了保障，不到万不得已最好不要放弃保障。否则，经济上将会蒙受一定的损失。（十六）什么叫人寿保险不可抗辩条款？所谓不可抗辩条款，是指保险合同成立一段时间后，保险人不得以投保人违反重要事实告知义务为由拒绝给付保险金或取消保险合同。保险人只能在一定期间内（一般为两年）以投保人和被保险人告知不实为理由解除合同，超过这一期限，保险人的这个权利即告丧失。一般两年内为可抗辩期，两年后，即为不可抗辩期。（十七）保户在规划寿险投保时应

28、考虑哪些要素？人生的每个阶段都会面临保障需求的变化，投保人应在不同阶段设计购买不同的保险品种。一是年轻时为事业打拼阶段：刚踏入社会有了收入就应自筹保费，以免发生不幸后连累长辈。因此，购买保险应以死亡、残疾保障为主。二是成家后负有家庭责任的阶段：这一阶段最需要保障。家里谁出事都可能会使家庭经济出现问题。建议购买大病和意外保险。另外，养老保险也要考虑进去，不然，等老了就来不及了。（十八）投保人在投保时需腹行哪些义务？（1）告知的义务。投保人需按最大诚信原则履行如实告知的义务，否则将严重地影响合同的合法性。如出现虚假告知情况，严重的将使合同失去法律效力，最终使投保人的经济利益遭受损失。告知的内容一般

29、在投保单上均已详细列明，特别要注意的是，保险只能保有可能发生的风险，对已发生的或肯定将要发生的风险是不能投保的。凡是已处于危险状态、或已发生保险事故的标的，或者是不具有保险利益的标的，是不能投保的。如已患绝症或重病的人员，不能隐瞒真相去投保，否则，情节严重的将受法律的惩罚。（2）交纳保险费的义务。按约定交纳保险费，这既是投保人应尽的基本义务，也是保险合同成立的一个重要条件。（十九）怎样选择保险代理人？香港人寿保险展业主要通过代理展业方式进行。代理展业是指寿险公司通过订立代理合同，由代理人授权范围内为保险公司开展业务。人寿保险业务期限较长，业务种类分散，使展业工作面临很大困难。特别是个人寿险业务

30、，投保人多以个人的名义参加寿险，人员分布极为分散，因此寿险公司通常聘用大量代理人推销个人寿险业务。寿险营销员是个人代理人，是保险中介人之一。选择一个保险代理人很重要。一个优秀的保险代理人，可以为消费者宣传保险知识，解释保险条款，点评产品，分析个人财务需要；传播专业概念，提供一系列迅捷而专业的服务，如签约、保全、理赔等等。在选择代理人方面，应注意以下几个方面：要看代理人是否诚实可靠和有责任心。代理人能否把险种的优缺点讲清楚。要看代理人是否专业。当今的保险条款功能有许多，如果保险代理人的专业水平有限，也许保险有些功能就介绍不清。要看代理人的售后服务。寿险多为长期险，需要保险代理人与客户建立长期的联

31、系。一个负责任的、售后服务良好的代理人要能及时告知自己公司的新条款和新信息能及时提醒客户续交保费，对客户的要求能及时回应，并且要协助保户做好保单的变更及理赔。不要因为回扣来选择代理人，不要因为情面而匆匆投保。因为您所签署的是一份不能马虎的具有法律效力的长期合同，不要因小失大，终致后悔。(二十)在人身保险中合同投保方有哪些权利？投保方包括投保人、被保险人和受益人。(1)投保人有解除保险合同的权利。除非合同中明确约定不得解除外，保险合同成立后，投保人可以解除保险合同。(2)以死亡给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意认可保险金额，合同无效。父母为其未成年子女投保的人身保险不受此规定的限制。(3

32、)依照以死亡为给付保险金条件的保险合同所签发的保险单，未经被保险人书面同意，不得转让或者质押。父母为其未成年子女投保的人身险不受此规定的限制。(4)投保人可以指定和变更受益人及受益顺序的权利，但投保人这一权利行使须经被保险人同意。父母为其未成年子女投保的人身险不受此规定的限制。无民事行为能力的人作为被保险人时，应由其监护人指定受益人。(5)合法和生存的受益人享有受益权。(二十一)投保人在交纳第一次保险费后可不可以马上取消合同？人寿保险大多为长期性合同，所以，保户在投保时要审慎衡量自己的需要和交费能力；选择适当的险种和保额。有一些保户由于种种原因在交纳了首期保险费后想取消合同，这可不可以呢？可以

33、，为了维护投保人和被保险人的利益，国际上通行的做法即“合同撤回请求权”制度，让投保人在交纳首期保险费后，仍有撤回投保书的机会。具体做法如下：投保人在收到保险单之日起21日内，可向保险公司申请撤销合同。保险公司收到合同撤销申请并收回保险单后，扣除保险单制作工本费后无息返还投保人已交的保险费。21天的犹豫期，是给了投保方一个充分考虑的时间。投保时保险公司的代理人解释合同的内容是否准确；推荐的保险计划是否符合家庭的实际情况等问题，或许投保当时没有考虑周全，这时就可以拿着保险单仔细的审阅，冷静地思考。如果发现问题，马上与保险代理人或保险公司联系，请求解释或者申请撤消合同。(二十二)对危险职业和次健康体

34、的人投保为什么要加费？寿险公司是一个经营人身风险的企业，为加强对风险的控制与管理，寿险公司对一些危险职业和次健康体的人在投保时实行加费处理。危险职业比一般职业的风险大，因此，寿险公司在收取从事不同风险职业的人的保险费时必然有所区别，这是贯彻“风险越大，费率越高”原则的体现。比如一个经常坐在办公室办公的人和一个经常从事高空作业的人相比，从事高空作业的风险大，发生危险的也大，如果两人不加区别，都交一样的保险费，得到一样的保障，那么就没有体现“风险越太，费率越高”的原则，同时对从事办公室工作的人来说就是一种不公平，因此，投保从事高空作业的人交费就要比经常坐办公室的人多。同样的道理，次健康体的人本身已

35、经问题，如果用同样的保费获得和健康体的人一样的保障，那是不可能也是不公平的。对从事危险职业和次健康体的人来说；投保时越是需要加费，说明越是需要参加保险，越是需要求得必要的保障，以防不测。特别是次健康体的人，如果因为加费就不参加保险，那么一旦健康状况恶化，不符合投保条件，到时想加费也失去了参加保险的条件。四、从法律角度者保险的作用(一)保险是不被查封罚没的财产当企业面临诉讼保全，财产被查封(包括固定资产的查封，如房产、汽车；金融资产的查封，如银行账户被查封、银行存款，股票、基金账户被冻结)，但是人寿保险账户的财产不得查封、扣押、冻结。因此，当企业现金流面临枯竭的时候，可以利用持有的人寿保险单向所

36、属保险公司申请保单贷款。中华人民共和国保险法第二十三条第三款规定：“任何单位和个人不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金义务，也不得限制被保险人或者受益人取得保险金的权利”。客户购买人寿保险后，资金从个人资产中剥离，划归到保险公司，出现债务问题，依照相关法规，任何机构包括法院都不能动客户的保险。(一)受益保险金不用于抵债合同法第七十三条第一款规定：“因债务人怠于行使其到期债权，对债权人造成损害的债权人可以向人民法院请求以自己的名义代位行使债务人的债权，但该债权专属于债务人自身的除外”。最高人民法院司法解释说，专属于债务人自身的债权不被追偿，是基于扶养关系、抚养关系、赡养关系、继承关系，产生的

37、给付请求权和劳动报酬，退休金、养老金、抚恤金、安置费、人寿保险、人身伤害赔偿请求权等权利。也就是说，保险的受益权优先于债权存在，债权人无权直接向保险公司要求退保抵债，也没有代位求偿权。但是合同法只规定了债权人无权直接向保险公司要求退保抵债，债务关系却依然存在，如果债务人的保险金经过一段时间后按照保险合同返还给了债务人，这笔钱很有可能依然需要偿还之前的债务，除非当时债务关系已经不存在或者诉讼时效已过。那是否保险金就会被用于清偿投保人欠下的债务呢？在中华人民共和国最高人民法院公报1988年第02期：（一）根据我国保险法规有关条文规定的精神，人身保险金能否列入被保险人的遗产，取决于被保险人是否指定了

38、受益人。指定了受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应付给受益人；未指定受益人的，被保险人死亡后，其人身保险金应作为遗产处理，可以用来清偿债务或者赔偿。（二）财产保险与人身保险不同。财产保险不存在指定受益人的问题。因而，财产保险金属于被保险人的遗产可以用来清偿债务或者赔偿。目前，我国现行的保险法涉及到用保险金偿还债务的只有第四十二条，该条规定了在被保险人死亡后，保险金可以作为被保险人遗产处理的几种特定情形，只有发生第四十二条规定的几种特定情形，才能够用保险金清偿被保险人生前所负债务及税款。保险法第四十二条规定：被保险人死亡后，有下列情形之一的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人依照中华人民共和

39、国继承法的规定履行给付保险金的义务：（一）没有指定受益人，或者受益人指定不明无法确定的；（二）受益人先于被保险人死亡，没有其他受益人的；（三）受益人依法丧失受益权或者放弃受益权，没有其他受益人的。受益人与被保险人在同一事件中死亡，且不能确定死亡先后顺序的，推定受益人死亡在先。由此可得知，只有在保险金成为被保险人遗产的时候，才能把保险金用于清偿债务，在清偿完债务还有剩余的情况下，再由被保险人的继承人继承。遗产的继承以继承关系为前提，继承权不能对抗债权人对遗产行使的请求权，因此，遗产要先清偿被继承人生前的债务和税金，余下的财产才由被继承人继承。（三）合法规避高额税收投保人寿保险所得的生存金、分红、

40、理赔款等相关收益，国家免征个人所得税。中华人民共和国个人所得税法第四条下列各项个人所得，免纳个人所得税：一、省级人民政府、国务院部委和中国人民解放军军以上单位，以及外国组织、国际组织颁发的科学、教育、技术、文化、卫生、体育、环境保护等方面的奖金；二、国债和国家发行的金融债券利息；三、按照国家统一规定发给的补贴、津贴；四、福利费、抚恤金、救济金；五、保险赔款；六、军人的转业费、复员费；七、按照国家统一规定发给干部、职工的安家费、退职费、退休工资、离休工资、离休生活补助费；八、依照我国有关法律规定应予免税的各国驻华使馆、领事馆的外交代表、领事官员和其他人员的所得；九、中国政府参加的国际公约、签订的

41、协议中规定免税的所得；十、经国务院财政部门批准免税的所得。2010年中华人民共和国遗产税暂行条例（草案）第五条下列各项不计入应征税遗产总额：（一）遗赠人、受赠人或继承人捐赠给各级政府、教育、民政和福利、公益事业的遗产；（二）经继承人向税务机关登记、继承保存的遗产中种类文物及有关文化、历史、美术方面的图书资料、物品、但继承人将此类文件、图书资料、物品转让时，仍须自动申请补税；（三）被继承人自己创作，发明或参与创作，民明并归本人所有的著作权、专利权、专有技术；（四）被继承人投保人寿保险所取得的保险金；（五）中华人民共和国政府参加的国际公约或与外国政府签定的协议中规定免征遗产税和遗产；（六）国务院规

42、定不计入应征税遗产总额和其他遗产。可以得知，未来的遗产税一旦开征，人寿保险也是可以规避遗产税的利器。（四）离婚诉讼保全资产根据我国婚姻法，可得如下三条结论:第一，夫妻关系存续期间就夫妻共同财产投保所获得的保险金，因保险标的物是夫妻共同财产，夫妻对该标的的利益是相同的，故该保险金应当属于夫妻共同财产，而不论是否以夫妻双方的名义投保。第二，一方对其婚前个人财产在婚姻关系存续期间投保，或一方对于其婚前的个人财产在婚前投保而在婚后获得的保险金，除夫妻另有规定的外，这种保险的性质不属于家庭保险。因该财产的灭失或损坏而获得的保险金，应当归属个人而不认定为夫妻共同财产。第三，婚姻关系存续期间以夫妻共同财产投

43、保，投保人和被保险人同为夫妻一方，离婚时仍处于有效保险期内，且离婚时投保人选择继续投保的，投保人一方应当支付现金价值的一半给另一方。中华人民共和国婚姻法第十七条夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：（一）工资、奖金；（二）生产、经营的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产。夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。第十八条有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：（一）一方的婚前财产（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产（四）一方专用的生活用

44、品（五）其他应当归一方的财产。第十九条夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第十七条、第十八条的规定。第三十九条离婚时，夫妻的共同财产由双方协议处理；协议不成时，由人民法院根据财产的具体情况，照顾子女和女方权益的原则判决。最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（二）第十一条婚姻关系存续期间，下列财产属于婚姻法第十七条规定的”其他应当归共同所有的财产”：（一）一方以个人财产投资取得的收益；（二）男女双方实际取得或者应当取得的住房补贴、住房公积金；（三）男女双方实际取

45、得或者应当取得的养老保险金、破产安置补偿费。最高人民法院关于适用中华人民共和国婚姻法若干问题的解释（三）第五条夫妻一方个人财产在婚后产生的收益，除孳息和自然增值外，应认定为夫妻共同财产。第十三条离婚时夫妻一方尚未退休、不符合领取养老保险金条件，另一方请求按照夫妻共同财产分割养老保险金的，人民法院不予支持；婚后以夫妻共同财产缴付养老保险费离婚时一方主张将养老金账户中婚姻关系存续期间个人实际缴付部分作为夫妻共同财产分割的，人民法院应予支持。（五）保险公司破产的分析内地保险公司并未不能破产，只是破产后还有保障基金存在可以赔偿。而香港保险公司是市场化运营，一旦保险公司破产，需要按法律走破产清盘程序。虽然香港保险公司存在有破产的可能，但是即使在2008年席卷全球的金融危机中，也没有发生过香港保险公司破产的危机，这是因为香港具有极为发达的再保险体系，单个保单的赔付风险已经被整个香港保险行业所分担。除此之外,香港政府也正在积极设立保单持有人保障基金，用以担保香港出售的每一份人寿保单，预计3至5年的时间内将得到执行。香港的保险公司条例规定，保险公司须备有或将会作出足够安排，为其拟经营的保险类别的风险作出再保险。而根据2009年最新修订之中华人民共和国保险法