中国小微企业金融服务报告（2018）.docx

中国小微企业金融服务报告(2018)中国人民银行中国银行保险监督管理委员会编0加SXA社费任编辑:黄海清货任校对:李俊英费任印制:张也男图书在版煽目（CIP）数据中国小微企业金咫服务报告.2018/中国人民银行,中国很行保睑监督管理委员会编.一北京：中国金融出版社,2019.6ISBN978-7-5220-0156-21.中.1.t,中.中.11J.中小企业一金融一商业究报告一中国一2018IV.F279.2432019122204中IswWa企业金AMS务服告2018zbor>gguoXiaGWe1.QiyeJirvongFgUBaogao2018踹中国金融战版社社址1晾市丰台区超泽路2号MFIm(O1.O)63266347.63805472.634395331fI网上书店http:.,www.ch(010)63286832、6335686(传Jt)fm11(010166070833.62568380W1071经彼嘉华书店印厩天津市银博印刷集团有限公司21028S印张10.5章敏163F场次2019笔月第1版印次2019年6月第以印;3定价65.00«ISBN978-7-5220-0156-2如出现印装错误本社负去词换联系电话(OIO)63263947小微企业是经济新动能培育的重要源泉，在推动经济增长、促进就业增加、激发创新活力等方面发挥着更要作用。2018年以来.全球经济不确定因素增多，中国经济长期积累的风险陂患有所暴露，小微企业“经营难、融资难”问明有所加剧“不断深化小微企业金融服务，是我国推动金融供给恻结构性改革、增强金融服务实体经济能力的垂耍任务.是全面建成小康社会的必然要求.党中央、国务院历来高度重视小微企业金融服务工作。习近平总书记在民营企业座谈会上强调.要优先解决民营企业特别是中小企业融资难甚至融不到资问题，同时逐步降低融资成本。李克强总理多次主持召开国务院常务会议，研究部詈深化小微企业金融服务，强谢各有关方面要形成合力,卜大力气推进降低小微企业融资成本工作，让企业真正得到实S1.按照党中央、国务院的决策部署.中国人民银行、中国银保监会等部门遵循“几家抬”的总体思路，准确把捱小微企业平均生命周期短、首次贷款难、风险溢价高的客观规律，坚持商业可持续的市场化原则，加大逆周期调节，保持流动性合理充裕，组合运用信贷、低券、股权“三支箭”，精准发力，有效缓解小微企业融资难眄。同时，相关部门加强统筹协调，发挥差别化监管和财税优惠等政策合力，小微企业金融服务工作取得阶段性进展。小微企业金融Iii务的能力和水平显著提升。信贷投放持续增加，利率水平稳步下降，没盖面不断拓宽“截至2018年末,全国普惠口径小做企业贷款余额8万亿元，同比增长18斩增速比上年末高8.2个百分点：单户授信500万元以下小微企业授信户数同比增长35.2%.2018年12月，当月新发放的单户授信500万元以卜小微企业贷款利率同比下降0.39个百分点。制行业金融机构组织和产品体系不断健全。大型锹行充分发挥“头雁效应”，加大投入，降低成本；地方法人金融机构扎根当地，回归木源，多层次、广覆i的小微金融服务组织机构体系逐步健全。银行业金融机构优化内部资源型置,疏通内部传导机制，改进信贷管理模式，运用金融科技手段,创新信贷产品和服务方式，服务小微企业的效率不断提升“多层次市场融资支持体系功能持续完善。票据市场制度体系不断完善，市场规模和参与主体不断扩大.民营企业债券融资支持工具加速落地，促进债券市场融资功能有效发挥。新三板市场功能不断提升，区域性股权市场发展初具规模，创投等私募股权基金投入不断加入，政府引导基金作用进一步显现.小微企业金融根务政策体系更加健全。实施定向降准、中期借贷便利等操作，加大再贷款再贴现支持力度，创设定向中期借贷便利（TM1.F）,充分发挥宏观审慎评估（MPA）引导作用。完善小微企业贷款“量"与“价''的差别化监测考核制度，提高不良贷款容忍度。对金融机构小微企业贷款利息收入免征增值税.风隐分担和信用增进机制初步建立。创新保愉机构产品，健全政策性融资担保体系，设立国家融资担保基金，强化地方政府融资风险分担和补偿机制。加快征信体系建设,金融信用信息基础数据库与市场化征信机构功能互补、错位发展，各级信用信息共享平台建设持续推进，失信联合惩戒机制不断完善.金做支持科技创新型小微企业力度持续加大。围绕科技创新型小微企业全生命周期不同阶段的融资需求，建立贷、储、投结合的投融资产品体系,创新投贷联动模式，加大创业担保贷款支持，开展知识产权质押贷款，拓宽多元化融资渠序preface道，支持大众创业、万众创新。同时，也应酒醒地认识到，解决小微企业融资难融资贵这,世界性雄题是一个长期、复杂、艰巨的过程，我国小微企业金融服务在广度和深度上都还有较大的提升空间。金融活经济活：金融检，经济稔：经济兴，金融兴：经济强.金融强，下阶段，要以习近平新时代中国特色社会主义思想为指导，牢牢把握“金融服务实体经济”这一本质要求，深化金融供给侧结构性改革，坚持市场化发展和精准支持导向,循序渐进、综合旗策,不断优化小微企业金融服务的机构体系、产品体系、市场体系、政策体系和牛.态环境，进步为小微企业提供更商质以、更有效率的金融服务，为我国经济实现高质砥发展作出更大贡峨。为进步推动深化小微企业金融服务，我们如织编写了此书,械理了我国小微企业金融服务的主要措施、取得的成效和典型做法，分析了当前面临的问题和挑战，提出了下步改进小微企业金融服务的思路。希冀此书带给读者启发和帮助.目录CONTENTS第一章小微企业金触服务总体取得积极进展一、信贷支持力度不断加大3二、融资成本明显下降5三、金融服务覆芾面持续拓宽5四、金歌组织体系和产品服务不断创新6五、金融服务便利程度持续提高6六、多元化融资槊道得到扩展7七、金融服务政策支持体系更加健全8八、佶贷风险总体可控H九、小微企业金融服务仍需改善11第二章一、健全普惠金融组织体系15（一）国有大型银行下沉服务重心15二）股份制银行加快普惠金融体系建设16（三）地方法人金融机构延伸服务触用16二、优化资源配置17-单列信贷投放计划17二实施内部资金转移价格优惠18（三）配莪专项财务经费保障18（四）西化人才队伍培养建设19（五）加强考核激励和利润补偿19三、改进信贷管理机制20（一）优化小德企业贷款审批机制20（二）健全小微企业风险评级机制20（三）改善小微企业贷款定价机制24（四）细化小微企业贷款容错纠错机制24四、强化金融科技运用26（-主动实施金融科技战略26二整合内部数据资源创新产品和服务27三）加强与地方政府信息互联互通28（四）加强与第三方互联网公司合作28五、创新信贷产品服务31（一）推出他用贷款产品31（二）开发无还本续贷产品31（三）创新贷款期限管理32（四）拓宽抵（质）押物范围32（五）发展应收账款融资33（六开展小微企业很行转贷款业务33第三章多层次市场融资体系不断完善一、票据市场融资作用有效发挥41（-票据承兑余额增长较快，中小企业占比较高41（二）票据融资余额快速增长.市场利率艇荡下行41（三）再贴现政策推动票据砸资成本降低41（四）小微企业票据产品持续创新42（五）票据市场基础设施建设不断完善42二、债券市场融资力度持续加大-13（一）债券市场整体发行规枳保持增长43（-公司信用类债券快速发屣44（三）债务融资工具创新力度加大44（四）推出民营企业债券融资支持工具48（五）鼓励发行小微企业专项金融债50（六）发行微小企业贷款资产支持证券52七）发挥企业债券时小微企业融资的支持作用53三、股权市场融资功能艳步增强53（一）A股而场融资支持作用提升53（二）新二板融资成效显著54（三）区域性股权市场有效补充55（四）上市辅导和培育力度加大55（五）资本巾场制度建设逐步完善56四、天使投资和创业投资快速发展56（一）规则体系不断健全56（一）资金来源荣道多样化56第四章（>市场化退出机制逐步完善57（四）税收优惠力度加大57（五）市场环境不断优化57政策支持体系更加健全63一、货币政策精准发力65<-）发挥定向降准精准滴灌作用65（二）加大支小再贷款和再贴现支持66（三）新设优币政策支持工具69（四）扩大货币政策工具合格担保品范第70（五）发挥宏观审慎评估的结构优化作用70二、差异化监管政策不断优化71（一）实施“两增两控”目标考核71（二）完善差异化监管指标71（=）督导银行改进内部考核激励机制72三、财税政策支持力度加大72<->加大对小微企业金融服务的柳收优惠和奖补支持73（二）对小微企业、创投企业实行普惠性税收减免74<三）持续加大对普惠金融发展专项资金支持74（四）实施金融企业考核激励75四、营商环境持续优化75（一）正式施行新修订的中小企业促进法76（二）深入推进“放管服”改革79（三）营造公平竞争市场环境81（四）优化小微企业发展的社会信用环境81（五）推进小微企业公共服务体系建设82第五举风险分担与信用增进机制逐步建立87一、发挥保险机构融资保险与增信作用89（一）针对算样化风险管理需求创新产品和服务89（一）丰富完善出口信用保险模式91（三）发挥信用保证保唆的做资增信功能91二、发挥融资担保机构风险分担作用92（-融资担保政策制度体系不断完善92（二）国家融资担保基金此务运行成效初显95（三）各地融资担保机构扩面增量98三、创新地方风险补偿机制100（一）中央财政对地方奖补力度加大100（二）各地风险补偿机制不断创新102四、健全征信体系建设103（一）持续完善企业信用体系103（一）合理评估企业信用等级105（三）稳步培育市场化征信机构106第六章科技创新型小微企业金融服务体系持续优化109一、拓宽初创阶段科技创新型小做企业触资柔道H1.二、创新投贷联动支持成长期科技创新型小微企业115（一）外部投贷联动业务进展良好115（二）和妥开展投贷联动试点115三、创新信贷产品支持成长期和成熟期科技创新型小澈企业117（一）发挥创业担保贷款支持科技创新作用118（一）知识产权质押贷款缴活企业核心资产119第匕章一、存在的主要问题127（一）小微企业融资受宏观经济影响较大127二金融机构组织体系和服务能力仍然有待改进提升127<三）小微企业自身素质偏弱影响金融限务可持续性128（四）苏层次资本巾场建设和直接融资根务有待完善128（五）政策性担保体系的支撑作用尚未完全发挥129（六）社会信用体系和营商环境有待优化129二、进步改进小做企业金融服务的思路130（->贯彻落实“竞争中性”原则,消除触资隐性壁垒130（二）坚持市场化和商业可持续原则，进一步优化小微企业金融资源配置130（三）深化金融供给侧结构性改革，完善金融服务体系和传导机制131（四）发展多层次资本市场，拓宽小微企业资本补充渠道131（K）加强政策支持，增强金融机构服务小微企业的能力132（六）加强金融科技运用，提升小微企业金融服务效率132（七）加强信息共享,持续优化社会信用体系132（八）加强规范引导,增强小做企业自身素成和融资能力133附件1小微企业金融服务国际比较135附件2小微企业金融服务政策文件汇痂M3附件3小微企业贷款统计149后记151JX专题目录专题一商事制度改革推动中国小微企业快速发展9专题二浙江泰隆商业侬行小微金融服务模式21专题三商业银行小微企业授信尽职免或情况25专题四建设银行“小微快贷”模式29专题五福建泉州锹行“无间贷”模式34专题六中征动产融资平台作用加大35专题七创新低务融资工具积极服务中小微企业融资45专题八民营企业愤券融资支持工具出台背景及实施情况48专题九完怦中小微企业资本形成机制58专题十运用支小再贷款支持民营与小微企业健康发展67专题十一加强小微企业贷款统计标准体系建设77专题十二取消银行账户开户审批试点80专题十三世界银行营而环境报告对中国的评估情况83专题十四全国首通苹果“保险+期货”项目顺利理赔90专题十五我国融资担保行业市场现状与发展分析93专题十六我国台湾地区中小企业信用保证基金发展概况%专题十七云南省推进“政银担”枳式99专题十八为小做企业融资提供风险补偿的国际经验I(H专题十九小微企业信用报告IO1.专题二十浙江、福建以信用体系建设助力小微企业金融服务105专题二十一苏州、深圳、成都市场化征信体系助推小微企业融资107专题二十二科创板制度框架落地112专题二十三浦发硅谷银行高新技术领域投贷联动业务创新情况116专题二十四更庆创新知识价值信用贷款121专题二十五北京银行中关村分行创新科技金融服务模式123第一章CHAPTER小微企业金融服务总体取得积极进展中小微企业是国民经济和社会发展的生力军，是扩大就业、改善民生、促进创业创新的城要力依，在稔增长、促改革、调结构、惠民生、防风险中发挥着理要的作用.我国中小微企业贡献了50%以上的税收、60%以上的GDP、70%以上的技术创新、80%以上的城镇劳动就业、90%以上的企业教城,是大众创业、Ji众创新的重要载体.2018年以来，我国外部环境复杂严咳,不确定因素增多.国内经济周期性结构性问题挣加，小微企业融资难融资班问遇受关注度较高。党中央、国务院多次研究部署解小微企业融资难融资贵问即。金融系统认真览沏落实党中央、国务院决策部署，按照“几家抬”工作思路，长短结合，踪合施策，推动提升小微企业金融极务覆盅面和可得性，着力改善小微企业金融服务徙力和水平，取得枳极进展.一、信贷支持力度不断加大一是信贷投放持续增长。截至2018年末,我国小微企业法人贷款余领26万亿元，占全部企业贷款的32.1%,其中，单户授信500万元以卜的小微企业贷款余额1.83万亿元,同比增长18.5%,增速较2017年末上升14.I个百分点.普惠小做贷款8余额8万亿元，同比增长18%增速较2017年末上升&2个百分点，全年增加1.2万亿元,同比多增6143亿元.二是信贷结构有所优化，分担保方式看，截至2018年末，单户授信500万元以下的小微企业贷款中信用贷款、保证贷款、抵质)押贷款占比分别为12.5%、35.6%和52.0%,单户授信500万元以F的小微企业信用贷款占比较2017年末上升6.3个百分点。分机构看.截至2018年末.大、中型银行普惠小微贷款增长较快.同比分别增长22.8%和20.7¾,刖速较2017年末分别高出15个和14.8个百分点。分行业看，服务业单户授信500万元以卜小微企业贷款余额8334亿元，同比增长普惠小做贷款，指的户授信500万元以下的小型微率企业法人贷款以及小栽企业行和个体工商户经苕性贷款.1.'1.2019年起,为进一步按大小做企业、民营企业支持他困，中国人民银行将运用支小再贷款、定向降准等货币政策工艮的考核口径从的户授信500万元以下扩至单户投信I(X)O万元以下.2S3%,增速较2017年末高19.3个百分点。其中，信息传输、软件和信息技术服务业贷款增速高达36斩科学研究和技术服务业贷款增速高达45$。JrSiOZ=oooz200z60三r80000ZJoooz90OO5ZSO8ON3.8OZEo.80Nzooz8wZ舄普君小I®货欧甲户授信500万元以下4贺企业货砍个体工商户和小微企业主经营性货软敢克来源:中国人民银行.图1普惠/JW*赞款同比增速数据东海:中国人民银行.图22018年末单户授信500万元以下小微企业贷款担保方式分布二、融资成本明显卜降是贷款利率稔中有降。2018年以来，中国人民银行通过定向降准、定向中期借贷便利、再贷款、再贴现等方式向金融机构提供低成本资金,降低无风险收益率，营造有利于降低小微企业融资成本的货币金融环境，支持银行业金融机构将普惠型小微企业贷款利率保持在合理水平。银行业金融机构进一步完善成本分持和收益分享机制，实施小微企业贷款内部资金转移定价等忧惠政策，2018年第四季度，6家国有大型银行、18家主要商业锹行普惠型小微企业贷款”平均利率较第一季度分别卜降1.1.I个和1.14个百分点.12月，全金融机构新发放的500万元以下小微企业贷款平均利率为6.16%.较2017年同期下降0.39个百分点.二是减贽让利力度加大。原银监会引导银行业金融机构加大诚费让利力度，清理精简收费项目.2017年比上年多减费让利440亿元.三是“过侨”费用有所减少。一些银行试点推行续贷业务“名单制”管理机制,对经营情况良好、有转贷需求的小做企业建立准入名单，在贷款到期前提前进行授信审批,可实现多笔流动资金贷款无缝衔接。截至2018年末，小微企业续贷余额1.2万亿元，较第一季度末增长20.93斩越来越多正常经营的小微企业通过续贷，节省了“过桥”成本.四是社会整体融资成本稔定。2O1.8年第四季度温州民间融资统合利率为16.45%,P2P平台监测借贷利率约为13%,信托贷款、企业债券、银行承兑汇票、小贷公司等融资利率平均分别为8%、6%、5.6%和15%左右。利率水平更低的银行业金融机构贷款在小微企业融资中占比较高，拉低了整体融资成本。清华大学2018年发布的社会融资成本指数显示，当前我国社会融资平均成本为7.6%.三、金融服务咫葭面持续拓宽是授信户数显著增加.各银行业金融机构回归本源、聚焦小微、下沉重普世里小做企业贷秋.指单户授信总额100O万元及以下的小微企业贷款、个体工商户和小微企业卜:经营性贷款，心，小微企业授信户数快速增长。截至2018年末，小微企业法人贷款投信237万户，同比增加56万户，地长30.9斩贷款授信户数占小微企业法人总户数的18%：普惠小微主体授信1793万户，较2017年末期加467万户，增长35.2%。二是户均贷款余额明显下降。银行业金融机构新刖贷款更加注重向普惠小微主体倾斜，小微企业户均贷款余额明显降低,截至2018年末,小澈企业贷款户均余额为1095万元，同比下降17.94$；普惠小微贷款户均余额为44.58万元，同比下降12.74熊如浙江泰隆商业银行坚持小微金融市场定位，优化营销方式，户均贷款仅为29万元。四、金融组织体系和产品服务不断创新是机构体系建设不断键全。大中型银行普惠金融事业部建设持续推进.1621家村镇银行和17家民营银行获批成立“多数银行成立小微业务专门部门或专营机构。地方性银行逐步回归木海，重点向社区、县城和乡镇延伸拓展，二是金融产品日益丰S1.银行业金融机构创新抵（质）押方式、加强侑用信息运用，推出多种金融产品。如建设银行“小微快贷”、工商粮行“经营快贷”，基于税务、支付等数据，在线上为企业提供贷款；积极运用应收账款融资，创新专利权、商标权等知识产权融资产品，探索无担保、无抵押信用贷款模式，有效缓解了企业融资难、抵押担保难等问题。三是服分模式不断创新。恨行业金融机构积极开展“银商合作”“银税互动”，获取企业纳税、工商年检、行政处罚等信息,提高了获客、授信和风险管理效率。针对小微企业信用评价难的问也.江苏、广东等多地整合信息资源.构建了信用信息服务平台，银行也不断优化风险评级模型和信用评价模式，积极打破虫资产、！&规模的传统方式。探索投贷联动、选择权贷款、成立合资银行等方式，丰常科技金融服务模式，努力解决科技创新型小微企业在种子期、初创期金融服务可获得性较低的何超，五、金融服务便利程度持续提高一是贷款投信流程精简，权限下放，银行业金融机构在加皿内部风险管控、推进流程再造等基础上，合理设定小微企业授信审批条件，并适当下放审批权限.缩短了对小微企业贷款的响应时间.中国银行“信贷工厂”模式将内部授信流程从200多个环节我少至23个，线下审批时间从23个月缩短为57个工作口，最快当天即可完成审批.二是估贷审批方式优化，效率提升。针对小微企业贷款“短、小、频、急”的特点，银行业金融机构推进集中审批方式改革，实行年审制、循环授信等方式.有效满足了小做企业贷款需求。互联网技术发展使更多银行实现线上审批.提高了服务小微企业的效率。如华夏银行利用生物识别、电子签章等技术，使小微信贷业务的线上审批时间由7个工作日缩短至I分钟.三是综合金融服务现善，体验更好。银行业金融机构通过搭建线上平台、完善线下多元化服务等方式枳极为小微企业提供综合金融服务。如建设银行面向小微企业推出“惠情你”手机移动端融资新平台，提升小微企业融资服务效率，2018年9月产品推出以来,卜载超500万次，绑定企业近100万户：浙江台州银行打造百姓家门口的“金融便利店”，建立客户移动工作站，上门提供站式服务；邯郸银行开设“夜市银行”：浙江泰隆商业银行推行社区化网格化银行服务，推动机构和服务“双下沉”.六、多元化融资策道得到扩展一是票据市场支持力度有所加大。持续推进小微企业票据产品工具创新，2018年，再贴现政策力度加大,票交所推出“票付通”等创新产品，进步完善基础设施，防范票据交易违规风险.截至2018年末，票据承兑余额9.4万亿元，同比上升14.9%,其中，由中小型企业签发的银行承兑汇票约占三分之二.票据贴现余额5.8万亿元，同比上升48.7二是债券市场支持方式更加丰富。债券市场通过服芬大中型企业发低、推出民企债券融资支持工具、创新中小微企业融资产品，支持金融机构发行小微企业专项金融债、微小企业贷款资产支持证券等，为小微企业聘挪信贷资源，拓宽金融机构资金来源渠道，支持小微企业发屐.截至2018年末.我国债券市场总余额达86万亿元，成为仅次于信贷市场的第二大融资集道，索计支持中小微企业注册各类创新债务融资工具3917亿元.2018年，共支持16家银行业金融机构发行小微企业专项金砸债券1245亿元，募集资金全部用于发放小微企业贷款.共支持5家银行业金融机构发行微小企业贷款资产支持证券108亿元。三是股权市场支持功能不断优化。加快推进多层次股权融资市场建设，天使投宽、创业投优快速发展，国家中小企业发展基金等政府引导法金枳极发力，国家与地方上下联动、协同发展的多层次资本市场支持小做企业发展的格局基本形成.中小板、创业板覆盖面继续扩大,新三板市场服务企业能力不断提升。截至2018年末,新三板共有10691家公司挂牌，其中小微企业占比超过60%区域性股权市场挂牌和展示企业达12万多家，其中绝大部分为小微企业.四是其他融资渠道补充作用得到发挥。小额贷款公司、典当公司、融资租赁公司、互联网金融平台也为小微企业触资发挥了补充作用。七、金城服务政策支持体系更加健全是货币信贷政策力度加大。中国人民银行坚持稳健货币政策取向，积极创新和运用结构性货币政策工具，2018年，4次定向降准、增歆开展中期借贷便利(M1.F)操作增加中长期流动性，3次增加支小再贷款再贴现额度，创设定向中期借贷便利(TM1.F)支持银行获得长期稳定资金.扩大央行担保品范用用好信贷、债券、股权“三支箭”，支持民营和小微企业拓宽融资途径。按照“几家抬”工作思路，会同相关部门完善政策支持体系，并根据国务院金融稳定发展委员会要求，组织7个督导组深入辽宁、浙江、广东等七省份开展现场督导，推动政策落实落地.二是差异化监管政策不断优化。银保监会重点针对单户授信100O万元及以卜的普惠型小微企业贷款提出“两地两控”考核目标，指导人中型银行建立健全“五个专i1”的事业部专营机制,对符合条件的小微企业贷款适用优惠的风1.权术和资本监管要求，对小微企业不良贷款明确监管容忍度，实施小微企业授信尽职免贲制度，督促银行业金融机构加大小微企业贷款投放，降低贷款融资成本。三是财政税收政策更加优惠，财税部门出台金融机构小微企业贷款利息收入免征增值税政策，成立国家融资担保基金，实施小微企业融资担保业务降费奖补政策.对贷款与担保损失或H提的损失准备金在所得税前扣除，对普惠金融发展提供专项资金支持等优惠措施，并优化J'金融企业考核激励机制，帮助降低金融机构服务成本，增强其服务枳极性：对小微企业与创投企业实行普惠性税收减免，降低了小微企业经营成本，增强/小微企业发展后劲。四是营商环境不断优化。2018年，新修订的£中华人民共和国中小企业促进法正式实施.小做企业融资担保体系、征信体系和公共服务体系建设进一步健全。取消银行账户开户审批试点,优化了企业开户朦务。完善司法执行机制.推动中小企业应收账款痂押融资，支持清理施欠民营企业、中小企业账款等政策举措相继实施,小微企业营商环境不断优化.金融服务环境不断改善“专题一商事制度改革推动中国小微企业快速发展2013年2月28日，党的十八届二中全会决定改革工商登记制度。2014年2月,国务院印发注册资本登记制度改革方案，包括“注册资本认缴制”“取消企业年检制度”等在内的注册资本登记制度改革正式启动，拉开了全国范围商事制度改革序幕“商事制度改革降低了市场准入的制度成本，快速糅放了市场活力。-背景我国的商事登记制度脱胎F计划经济体制,以往行政审批制度烦琐，市场准入困难，限制了企业和个人的创业需求,也阻碍了市场经济发展,主要体现在：前置审批手续蛟多,抬高r市场准入门槛；限制超范围羟营，束缚了企业经营自由：监管体系存在职能交叉、协调不畅、监管空白等问题；在此背兔下.为促进商事主体的自主经营和健康发展.我国放松J'市场主体准入管制，最大限度为投资主体松绑.二、主要做法一是放宽市场准入方面。推进市场主体登记注册便利化，实行注册资本认缴登记制、取消最低注册资本限制等措施，有效降低了创业创新的制度性交易成本；推进“先照后证Z多证合一'、'证照分肉”改革，以“减证”促“简政”,大幅压缩企业开办时间，极大地激发了市场活力：完善企业退出机制，实施企业简易注销量记改革，推动了市场准入和退出全程便利化e二是强化事中事后监管方面。建立企业信息公示制度，企业实现从年检到年报的转变：建成国家企业信用信息公示系统，完善涉企信息归集共享机制，稔步推进协同监管和社会共治：“双随机、一公开“监管全面实施，杜绝r监管部门对市场活动的过度干预，加快j'监管信息系统建设，推进了监管方式的改革创新.三是优化和改善服务方面。深化“互联网+政务服务”，不断提高企业和群众办M便利度：小微企业名录系统上线运行,实现了时小微企业的集中查询和扶持信息的集中公示，丰富小微企业线上便捷办理融资的渠道，为小微企业获得金融服务提供便利：商事制度改革营造了宽松平等的准入环境、公平竞争的市场环境和安全放心的消费环境.三、取得的酸2018年，我国成为营商环境改善最大的经济体之一，世界银行对我国的总体评价任190个经济体中居第46位，较上年上升32位，其中“开办企业”指标排名第28位,较上年跃升65位。截至2018年末,全国实有各类市场主体11020万户，较改革前净增4889.8万户，增长79.8%。企业数量:由2777万户增长到3474万户,在全国实有市场主体总量中的占比由改革前的252%上升到31.5%。每千人拥有企业由改革前的11.4户增加到250户。新设市场主体的持续大增涌现，对促进就业、推动经济健康发展发挥了一01要作用.当然，也应看到，市场准入门槛的降低及市场退出机制的完善.对金融机构创新小微企业金融服务、防范风险也提出了更多要求和挑战。八、信贷风险总体可控20181g.金融系统在多措并举改善小微企业金融服务的同时，也卜分注重防范信贷风除,积极推动技术创新，提高金做机构风险控制能力：规范整治不当金融行为.促进金融与实体经济良性徜环：不断丰富增信方式，建立企业守信联合激励和失信联合惩戒机制：用市场化、法治化方式推动违约处置，更好地发挥市场优胜劣汰作用，这些措施对防范小微企业信贷风险起到了积极作用.截至2018年末，小微企业法人贷款不良率为3.16%单户授信500万元以下小微企业贷款不良率5.5%,较上年同期卜降0.35个百分点，小微企业信贷风险总体可控.九、小微企业金融版务仍需改善解决小微企业融资难融资责问即是一项综合性、长期性的系统工程，需要政府部门、金融机构、社会中介组织和小微企业发挥合力，持续推进。2018年以来，我国小微企业融资有了边际改善，同时也面临不少问题：从小微企业自身来看，经营成本上升明显，经营管理能力仍需提升；从金融部门看，银行整体信用风险偏好卜降，负债成本上升，金融服务组织体系和融资结构需要优化：从政府部门看，苜商环境与公共服务锵要进,步改善。第二章CHAPTER 2银行业金融机构服务能力与水平不断提升银行业作为我国金融业的重要组成部分，是服务小微企业的主体，做好小微企业金融服务工作，是银行业金融机构贯彻落实党中央、国务院决策部署的有效举措.是深化金融供给侧结构性改革、增强服务实体经济能力的*要内容.也是加快自身战珞转型、实现可持续发展的迫切需要。2018年，银行业金融机构继续转变发展理念，坚持以市场需求为导向，通过健全普惠金融组织体系,优化内部资源配5b改进信贷管理机制,强化金融科技运用.创新信贷产品服务,不断提高小微企业金融服务能力和水平。一、健全普惠金融组织体系健全普惠金融组织体系，是增强小微企业金融服务能力的基础.2017年国务院8政府工作报告提出，鼓拗大中型商业银行设立普惠金融事业部。中国人民银行、银保监会等五部委£关于进一步深化小微企业金融服务的意见（银发（2018）162号，以下简称162号文）也明确提出，要健全普惠金融组织体系，增强小微企业贷款持续供给能力。2018年，国有大型银行、股份制银行、地方法人机构根据自身特点,不断完善内部组织架构，形成多样化的普惠金融纸织体系。（一）国有大型银行下河艮务至心国有大型银行深化普惠金融事业部建设。截至2018年末,5家国有大型银行均已完成普惠金融事业部挂牌，建立了适应普惠金融服务需要的事业部管理体制，并在此基础上进一步形成各具特色的普惠金融服务模式.如工商银行441家二级分行中.除少数专业分行外.均已设立普惠金融朦务机构：全行共成立258家小微中心，实现了普惠金融专营服务中心全覆盖,统承担辖内小微金融业务的市场营销和风险管理职费,农业锹行为普惠金融事业部做好配套保障，设立了八个中后台支持中心：同时，加强专营机构和示苑支行的建设，截至2018年已设立800家左右专营机构，在“双创”示范基地、各类园区、专业市场、特色商圈等小微企业聚提地区设立100家左右小做金融服务示范支行。中国银行在2018年重新整合中小企业部和普惠金融事业部，组建新的普惠金融事业部,在36家教分行全部成立普惠金融事业分部，在二级分支行成立普惠金融服务中心，将全行营业网点作为普惠金融基础服务网点。中国银行还与中银富登村钝银行、中银消费金融公司形成了"K"的普惠金融服务模式.建设银行搭建三级垂直组织架构,将普惠金融服务机构向省、市城分行以及县域、乡镇延伸，全部37家级分行、超过300家二级分行设立普惠金融事业部，并在网点机构尚未耐滥的县域农村，设立助农金融服务点“裕农通”15.I万个，漫靛全国31个省（自治区、直辖市），服务农户超过110。万户。交通银行自上而下优化普惠金融体制，除总行和省直分行层面设有普惠金融事业部外，省辖分行层面均挂牌成立普惠金融事业部，已有约三分之一的省辖分行单设普惠金融事业部.（二）股份制银行力瞅普忠金融体系建设截至2018年末，IO家股份制银行在总行设立普惠金融部业部或服务中心。如民生锹行采用扁平化运作模式，在总行层面成立普惠金融事业部，实行矩阵式事业部体制，协调、推进全行小做金融业务：在分行层面，成立小做企业金融事业部分部，通过小微金融中心（支行）、小微便利店等专业化服务网点，提高小微金融的覆盖率与可得性。中信银行注克普惠金融业务的统筹管理和顶层设计,在总行和20家重点分行设立普惠金融级部。华夏银行在总行成立普惠金融事业部的暴础上，正在推动完成分行组建普惠金融机构，逐步实现边界内相对独立的“五专”机制，进一步聚保小微企业.浙商银行自上而下构建起矩阵型、穿透式、三层级件忠金映经营管理体系,在原有小企业信贷中心基础上成立普惠金做弟业部，并在全国20多家分行设立了分部,其他未设立普惠金融事业部的股份制银行也积极探索设立普惠金融中心,招商银行在M家级分行设立普惠金融服务中心，下播355个普惠金融专业服务团队，专门负由服务小微企业，覆盖全国主要城市区域得（三）地方法人金融机构延伸服务触角地方法人金融机构充分利用贴近基层的天然优势，持续扩大服务半径，金融服务触角不断向卜、向小、向农延伸,有效拓展金融服务广度.截至2018年末，农村商业银行从2017年1262家增加至2018年1427家.村钠银行从2017年1562家增加至2018年1616家，银行业网点乡镇覆盖率达到95.靴,校好地发挥了农村金融机构普惠金融的作用.如I北京银行设立47家科技、文创及小微特色支行，2家文创专营支行,11家“信贷工厂”,推动小微业务专职专业化运苜,并设立首家银行系统创客中心，累计服务民苜小微企业超10万家。长沙银行在湖南省64个县设置营业机构、开设农村金融服务站500余家，将极务网点开设到习近平总书记“精准扶武”战珞思想的苜倡地湘西十八洞村.江苏银行枳极向基层延伸触角，截至2018年末，共设立社区支行19家、小微支行4家、科技支行18家。台州银行践行“与客户做朋友”的社区银行商业模式80%的网点分布在城郊结合部、乡钝、村居，打造老百姓家门口的“金融便利店”。江苏海安农商银行推进“最后公里”服务圈建设,建设覆盖全县10个区镇、127个行政村的服务网络，建设农村金融服务站150余个“货州花溪农商银行组织自行车金融服务队上门服务.二、优化资源配置激励机制是银行业金融机构经营管理的“指挥棒”。银行业金融机构遵循商业可持续原则，通过优化内部资源配设，物化激励引导，提升业务条线和分支机构的工作枳极性，将做好小做企业金融服务工作由外在力敝推动向内生动力激发转变。在资本、资金、人力、财务、信息等内部资源配置中，持续加大对小微业务条线的忸斜，更加积极地支持小微信贷业务发展.(一)单歹憎簸放计J一些银行业金融机构在客观预估年度各项贷款增速的某础上，单独制订小微企业信贷计划，配置专项信贷资源.优先发放小微企业贷款.如12018年农业银行单列普恚金融领域贷款1200亿元增量计划,横向分解到相关业务条线，纵向落实到各分行直至基层网点，全面打通信贷投放集道：中国银行为分支行在自身信贷计划之外，单独配肾,500亿元普惠金融专项规模：中信很行为普惠型小微企业单配信贷规模,并敞开供应、不设上限：中原银行给予小微企业150亿元专项信贷规慢,占比超过全行新