【《S农商银行发展现状及战略优化探析》12000字（论文）】.docx

S农商银行发展现状及战略优化研究目录S农4i颊SttRt倾允3安SJ"i.I.-.-.-.-."-.-.-.".-I.-.-.-.1.1.1 安阳S农育银行简介1.2 安阳S农商银行发展现状1.3 安阳S农赛银行存在的问题嫡5安阳S2.1 安阳S农演银行发展战珞.2.2 战BS实施的保障举措.第1章安阳S农商银行的现状与问题分析1.1 安阳S农商银行简介安阳S农商银行于1985年2月正式成立,截止到2(X)7年7月以前并不是当前的名称，而是安阳县信用合作联合社。自2007年以后位止到2014年1月以前改名为安阳县农村信用合作联社，此后于2014年1月26日改为当前的名称并正式挂牌开业。自开业以后，该银行一直坚持贯彻三农政策,并为安阳县的经济发展做出了般大的贡献,其主要是为各类小微企业以及社会个体客户服务,致力于发展实体经济。在整体发展中获得了诸多荣辔.如“2016年度改革工作先进单位”,“2017年度金融工作突出贡献单位”等荣誉称号.此外,也由于企业的发展在银监会的评级中成为2016-2017年度的全省标杆银行,全省仅有八家银行获得此殊荣。该银行也是婵联七年“省级文明单位”荣誉称号的企业。该银行在发展时始终坚持贯沏党的建设任务,紧抓企业发展业务,通过优秀单位的带头作用使企业的各项业务有效推进,且在持续稳定发展中。该银行始终坚持信贷服务的创新以及产品的多样化创新,致力于通过提升品牌优势以及优化产品结构、优化服务等方式使企业获得更好的发展,可以更好的增加地方经济实力。依据相关数据统计,该银行的整体资产规模于2018年年末数据统计中显示,已达到232.91亿元,存款与贷款余额分别为180.51亿元与130.83亿元,在这之中包含了0763亿元的涉农贷款余额,成为安阳金融领域不可或缺的一部分。1.2 安阳S农商银行发展现状121经营发展现状(D资本情况图6列示了安阳S农商银行的资产状况,可以看出2016-2019年安阳S农商银行的资产总额分别为291.926亿元，331.724亿元、371.112亿元和422.023亿元,呈现逐步增加的趋势。图7列示了安阳S农育银行的资本状况,可以看出201&2019年安阳S农商银行的资本总额分别为7.177亿元，7.895亿元、7.895亿元和7.895亿元,自2017年以来,资本总额保持稳定不变。图8列示了安阳S农商银行的总资产周转率,可以看出2016-2019年安阳S农商银行的总资产周转率分别为0.0284%、0.0268%.0.0267%和0.0256%,当前整体己开始降低且持续降低中。资产周转率本质上是用于衡量企业当前的总资产规模对比企业销售水平之后得出的指标,这一指标越高,说明企业当前具备良好的资产投资回报率以及良好的销售能力。由此可见，安阳S农两银行的投资效果有待提高。图6安阳S农商银行资产状况图7安阳S农商银行资本状况总资产周*率(%)图8安阳S农商银行总资产周转率(2)存贷款情况图9列示了安阳S衣商银行的存款情况，可以看出2016-2019年安阳S农商银行的存款总额分别为252.08亿元、282.77亿元、311.50亿元和356.54亿元,存款总额逐步增加。图U列示了安阳S农商银行的存款增长率,可以看出2016-2019年安阳S农商银行的存款增长率分别为0.1822%、0.1203%,0.097%和0.1373%,我们发现2016年一2018年,安阳S农商银行的存款增长率呈不断下降的趋势；虽然与2018年相比，2019年的存款增长率提高了，但是依然低于2016年的存款增长率。图10列示了安阳S农商银行的贷款情况,可以看出201620l9年安阳S农商银行的贷款总额分别为148.66亿元、161.46亿元、192.275亿元和220.695亿元，货款总额逐步熠加。图12列示了安阳S农商银行的贷款增长率，可以看出2016-2019年安阳S衣商银行的贷款增长率分别为().1571%,0.0861%,0.2094%和0.1302%,我们发现2016年2019年,安阳S农商银行的贷款增长率有升有降.变化不一。总存款总优款图9安阳S农商银行存款状况图10安阳S农商银行贷款状况存款用长率(%)aU1.iJJosemm*jot图II安阳S农商银行存款增长率Y款长率(%)图12安阳S农商银行贷款增长率另外，通过对安阳S农商银行管理层的沟通访谈得知，截至2020年3月底,该行小微企业贷款余额8OO8亿元，解决了1543户小微企业的资金需求。五年来，该行累计发放涉衣贷款361.40亿元，发放各类扶贫货款1.91亿元，帮扶贫困人口5971人，为全市脱贫攻坚及涉农产业发展注入强大力量。2018年10月,安阳S农育银行获批支农再贷款5000万元和支小再贷款2亿元,同年12月,该行再次获批支农再贷款15亿元。该行使用中国人民银行再贷款共投放312笔,金额25387万元。其中,投放支农贷款290笔,金额4999万元；投放支小贷款22笔,金额20388万元,全部用于支持小微企业、建档立卡贫困户和农户消费、生产、经营。（3）财务收支情况表I列示了近几年安阳S农商银行的财务收支情况，可以看到2OI62O19年安阳S农商银行的营业收入分别为11.685亿元、11.421亿元、12.812亿元和12.493亿元,我们发现2OI62OI8年的营业收入是不断增加的，但是2019年的营业收入是下降的。2016-2019年安阳S农商银行的营业支出分别为2.970亿元、6.712亿元、7.985亿元和1.834亿元，我们发现20162018年的昔业支出是不断增加的，但是2019年的营业支出是下降的,而且远低于2016年-2018年的营业支出,从财务报表的情况来看,这具有一定的不合理性。2016.2019年安阳S农商银行的利润总额分别为2.530亿元、6.406亿元、7.339亿元和11.180亿元，我们发现20162019年的利润总额是不断增加的，而且2019年的利润总额远高于前三年的利润总额。2016-2019年安阳S农商银行的投资收益分别为1.303亿元、4.487亿元、2.861亿元和4.672亿元，我们发现2016-2018年的投资收耗是不断堵加的，但是2019年的投资收益是下降的。2016-2019年安阳S农商银行的营业外收入分别为837.096万元、331.284万元、118.612万元和162.869万元，我们发现2016-2018年的营业外收入是不断下降的.但是2019年的营业外收入是上升的。2016-2019年安阳S农育银行的营业外支出分别为2688.025万元、3358.222万元、4<W6.*XX）万元和4951.574万元.我们发现2016-2018年的营业外支出是不断增加的.但是2019年的营业外支出是下降的。综上我们发现.2019年安阳S农商银行在营业收入和投资收益都减少的情况下.利润总额反而增加了。我们认为安阳S农商银行财务状况的真实性有待检验,侧面反映出安阳S农商银行的财务审核制度存在一定问题。表I安阳S农商银行财务收支情况表年份营业收入（亿元）苣业支出（亿元）利润总题（亿元）投资收益（亿元）营业外收入（万元）营业外支出（万元）2()1611.6852.9702.5301.303837.0962688.025201711.4216.7126.4064.487331.2843358.222201812.8127.9857.3392.861118.61249969)0201912.4931.83411.1804.672162.8694951.5741.2.2风险防控现状(I)不良贷歙情况图13列示了安阳S农商银行的不良贷款率的变化趋势.我们发现2012019年安阳S农商银行的不良贷款率分别为1.9%,1.37%,0.96%和0.92%,呈现逐步下降的趋势。说明安阳S农两银行对于贷款管理的效果较好.不良贷款逐步寂少。图13安阳S农育银行不良贷款率(2)存贷款情况表2列示了按照贷款五级分类口径分类的安阳S农商银行的贷款情况，我们发现2062019年安阳S农商银行的正常货款比例分别为96.52%,97.37%,97.96%和98.29%,呈逐步提高趋势;2016-2019年安阳S农商银行的关注货款比例分别为1.58%、1.26%、1.08%和0.79%,呈逐步下降趋势；2016-2019年安阳S农商银行的次级贷款比例分别为0.40%、0.38%、0.38%和0.47%,2016-2018年基本呈现下降趋势，2019年比例提高；20Ia2019年安阳S农商银行的可疑贷款比例分别为1.42%、0.98%、0.56%和0.44%,呈逐步下降趋势。201a2019年安阳S农商银行的损失贷款比例分别为0.08%、0.01%、().01%和0.01%,损失贷款率较低,而且保持平稳。由此可见，安阳S农村商业银行对不良贷款的监控力度较大，资金的安全性得到保障。表2安阳S农前银行五类贷款情况年份正常贷欹比例关注贷款比例次级贷款比例可疑浇款比例报失贷款比例201696.52%1.58%0.40%1.42%0.08%201797.37%1.26%0.38%0.98%0.01%201897.96%1.08%0.38%0.56%0.01%201998.29%0.79%0.47%0.44%0.01%123人力资源现状(D员工性别分布图14为安阳S农两银行员工的性别分在.通过对安阳S农商银行的员工进行问卷调查.我们发现.安阳S农商银行的员工中男性员工占比为52.6%,女性员工占比为47.40%,男性员工的比例相对较高。住别分布图14安阳S农商银行员工性别分布(2)员工学历分布图15为安阳S农商银行员工的学历分布,通过对安阳S农商银行的员工进行问卷调查,我们发现,安阳S衣商银行的员工中一半以上的人群都是本科学历，而剜余的人群多半是硕士学历以及专科学历，这二者占比分别为1826%与11.23%,博士及以上学历占比634：高中及以下学历占比为1.52%o说明安阳S农商银行员工的受教育程度以本科学历为主.硕士及以上学历的员工较少,员工整体的受教育水平有待提高。学历分布图15安阳S农商银行员工学历分布(3)员工年龄分布图16为安阳S农商银行员工的年龄分布,我们发现36-45岁的员工占比最高，达到51.76%,超过总人数的一半；2635岁的员工占比紧追其后，达到21.68%;46-55岁的员工占比达到10.27%;25岁以下和56岁以上的员工占比分别为8.96%和1.33%。这说明.安阳S农商银行的员工以3645岁的中年为主；36岁以下的青年占比较少，仅为三分之一左右；安阳S农商银行的员工结构有待优化。年必分布图16安阳S农商限行员工年龄分布(4)员工拥有职称情况图17为安阳S农商银行员工拥有职称的分布情况.我们发现拥有助理级服称的员工几乎达到总比的一半数量之多，此外就是拥有中级以称的员工，这一类员工占据总比的18.35%o居于第三的是员级服称的员工,而紧接若是副高级做称的员工.这二者分别占据总比的12.23%以及12.23%,拥有正高级做称的员工冠少。这说明，安阳S农商银行员工以助理级职称员工为主，仍需进一步提升员工的专业能力以及职业水平。拥有职称分布CKtllK*MB11图17安阳S农商银行员工职称分布1.3 安阳S农商银行存在的问题1.1.1 市场定位模糊目前安阳S农商银行的目标客户群体仍然与其他银行存在产品重合与目标重合情况.因此存在严重的产品同质化现象,无法形成差异性，竞争优势不足。未就当下的金融环境与本机构实力予以客观、靖准的分析，没有充分认识到自身和国有大商业银行在综合实力上存在的巨大差距，在客户、覆孟领域以及产品等一系列方面和国有四大行存在高度重叠.甚至产生了和国有四大行正面竞争的打算,妄图抢占更为可观的市场份额，然而现实往往是残酷的。安阳S农商银行因改组时间尚短，制度体系尚未成熟,资金短缺问题较严重.上述先天性不足更需在实际操作中依托适宜的市场定位战略进行必要弥补。而该银行却长期未能找准自身的市场定位，产品不够多元，在企业当前的发展中仍然是基于传统的存货利差模式实现利润的获取，而缺乏中间业务.因此对于用户的多样化产品需求以及便捷化产品需求无法满足，对于企业试图通过低成本吸纳存款的方式有严重阻碍，妨碍了自身业务的进一步壮大，另外过于依赖“利差模式”，使得自身的利润增长点严重受限，削弱了银行整体的获利能力。1.1.2 产品创新体系不完善安阳S农商银行与其他银行对比,无论是国有银行还是其他大型银行都没有太大的优势.其金融产品的技术与创新都仍需改进。由于产品缺乏多样性,企业创新能力不足等原因.无法有效满足客户的金融产品需求。此外,由于资金投入的不足以及缺乏高质至人才等原因,该银行无法形成相对完善且持续的产品创新体系。虽然安阳S农商银行近几年基于国家层面以及客户个人层面的实际需求,推出了一些存贷款以及三农贷款等类型的金融产品以及服务,但是由于市场发展形成的客户群体多样化需求以及不同地区客户的差异性需求，该银行提供的产品缺乏地域特色，社会产品同质化现象明显。也因为产品创新力度的不足等原因导致无法有效发挥金融机构优势，这都是当前银行发展需要改进的问题。该银行需要从以上几个方面进行考虑.通过深入的市场调研与分析提升企业竞争优势。此外,由于银行贷款业务的创新力不足以及金融产品体系的不完善等原因,企业缺乏对融资新产品的有效利用，仍然是依据传统的房产抵押方式或是担保机构出面担保的做法，担俣形式不够丰富和灵活,而以原契易融资、设备抵押以及企业互保为代表的这些担保措施均被黄换，另外未能实现对应收账款质押、保理以及股权质押这些新兴担保措施的充分运用。M3人力资源管理欠佳安阳S农商银行相较于市场其他银行并不具备太大的企业竞争优势,其根本原因在于人才的匮乏。由于当前的银行业务人员基本都是原本的合作社成员,并不具备丰富的专业知识以及强大的学习能力,自身也并不具备较强的产品创新能力,而外部吸纳的人才有限.缺乏高质星人才,因此无法有效话应当前的行业发展。这主要表现在两个方面：一是专业人才队伍滞后业务发展。鉴于业务经营范圉的限制,安阳S农商银行没有及时搭建专业人才队伍建设的场景,导致很多业务得到准入后,没有专业的人才队伍及时跟进,特别是理财、互联网金融、信用卡、外汇、公司类业务专业人才队伍建设滞后于业务发展。二是专业化团队培养滞后。当前,安阳S农商银行突出表现在趺乏产品创新的专业化团队，缺乏针对客户需求、市场变化分析的市场调研和营销团队。一万面.安阳S农商银行没有引入项目制.组建市场营销、市场分析、产品研发专业团队，造成市场分析与营销、产品研究与开发明显滞后。另一方面,虽然安阳S农商银行每年都会针对市场营销、产品创新等领域聘请专家对员工进行授课，但是并没有形成系统化培训,呈现碎片化的特疝,因此培训效果并不理想。人才决定了企业的未来发展,对于企业发展至关重要。在意识到这一点后，安阳S农商银行更注重人才的吸纳与培养,通过校园招聘力度的提高以及市场招聘等方式,以期为企业招募更多人才。但即使是加大了校园招聘的力度以及社会招聘的频次,在一定程度上完善了人才队伍，梗其可以满足企业的业务发展需求，但是人才队伍的结构性矛盾仍需继续改善。1.1.4营销体系不健全营销体系对于企业发展至关生要.即使有好的产品也需要好的营销方式,而这正是当前的安阳S农商银行缺乏的地方。相关体制的不完善以及产（S服务的营销力度不足,会使得市场在营销开发时更为困难。安阳S农商银行存款额度增长速度缓慢.与安阳S农两银行所处的竞争环境有关。除此之外,互联网金融的快速发展改变了很多当地居民的观念.很多当地的居民习惯将资金放在余额宝中,对安阳S农商银行的存款业务产生了分流作用.这无疑ZO大了安阳S农商银行存款营销工作的难度。另外,安阳S农商银行在打造自身的人才队伍时,未设立专业的营销翊门,导致内部营销人才严重不足,同时在专业性上也难以满足要求。同时安阳S农商银行自身并没有完善的管理体系.并未对市场营销部门服能迸行有效区别，这也导致了银行在基于专业的理论知识指导下仍旧不具备相对良好的营销能力，最终导致营销业务的开展困难。基于此层面的分析可以发现,对于当地的营销情况进行识别分析，通过有效筛选确定客户并积极做好维护跟既工作是促进商业银行业务的开展以及市场竞争力提升的重要因素。安阳S农商银行无论是在员工营销意识上，还是在业务拓展能力上，都有待进一步地提升。第2章安阳S农商银行发展战略与保障举措2.1 安阳S农商银行发展战略2.1.1 战略目标安阳S农两银行总体战略目标为：扎根安阳市,结合城乡.辐射H省.致力于服务三农、小微企业、地方经济等不向的经济主体,不断发展为一家治理权责划分清晰、运营机制灵活、盈利能力卓绝、跨区经营业务广泛的精品零售银行。：R体阐述.第一.立足本市银行自身人缘、地缘、亲缘优势，将安阳市作为发展立足点,不断向四周辐射乡村振兴战略和创新创业导同等发展契机,集中力量发展金副产品，并且与此同时发展各具特色的各种金融业服务产业，充分展现出农村金融发展所具备的活力，推动小微企业金融市场的蓬勃发展。小微企业为该区域重要的发展力量之一,促使农商银行成为安阳市首屈一指的零售银行.为实现跨区域发展提供必要的基础性条件。第二,将银行金融服务的范圉辐射至全省，由于金融市场发展水平相对糟糕，在现有的发展局势之下，开展多元化的业务,并且逐步拓展整个业务的开展范围。整个产业得以优化升级,并且在某些人口相对较为密集的地方设置试点,推动金融市场的蓬勃发展,推动本地区经济的快速发展.会本地区经济发展提供更多的生机和活力，以农村金融机构成长发展作为基本的目标，构造出多元一体的发展局面。第三，将农商银行的发展定位为全国布局,积极引进其他外来企业的发展.为本地区经济的发展提供大量的资金，帮助学习其他地方先进的管理经验，拓宽自身的业务发展范圉,逐步向其他的京津冀地区扩散，并以此打开经济新格局.借机向国内其他地区扩张,不断发展为在全国范围内最具有影响力、竞争力的区域性农商银行。2.1.2 IKK邮按照安阳S农商银行本身的核心竞争力，同时充分考虑该银行实现发展的内、外部竞争环境和企业自身具备的优势、劣势、风险和挑战，选择适合安阳S农商银行长远、稳步发展的积极战略。(I)差异化战珞。首先是产品本身具有差异化：安阳S农商银行应当要不断提高服务水平,保证自身服务模式的特色化.提高顾客实际的满意度,合理控制各项营业成本.促便大型商业银行具备交演的金融产品研发能力,并且开发出更多更具特色的金融产品。其次是金融业务渠道的差异化：必须要将多个运营网点有效的副合在一起,拓宽营业网点的发展范圉,就是结沟发展霰我优化,充分展现出结沟发展的优势性条件,也积极借鉴第三方支付平台,合理布局ATM等自助设备。三是信息服务差异化：紧跟时代步伐,积极引入包括大数据、云服务以及人工智能在内的各种前沿的计算机技术,并和自身服务有机结合到一起,更加高效地开展客户甄别工作,为之量身定做专医的服务方案,更好地满足当代客户日益增长的多元化需求。由总行对该行配芭的信息应用系统加以持续改进,确保该系统具备更为理想的流场性,进一步增强各软硬件的实际工作效率。基于市场需求热点.及时打造与之高度契合地产品应用,例如微信预约排队等一系列新型业务。(2)客户战略。客户关系的重要性不言而喻.已发展成安阳S农村商业银行当下整个发展战略之中的尤为关键的组成部分。在后期运作和发展中,该银行应当高度关注客户关系并将之有机纳入整个发展战略的管理体系之下，依托科学完备的客户管理机制，推动和俣障整个营销方案的高效实赧基于贡献度对全体客尸进行分类,得到两种类型,一种是大客户，另一种是一般客户。对于大客户.应加大回馈力度,提供贴心式服务，常见的如在一些节锻日赠送其一定价值的礼物等。对于一般客户.和合作商家携手推出相关活动，开展让利活动，常见的如折扣销售等。依托此类活动能够拉近客户和银行之间的距离,让客户和本行之间的粘性更上一层楼。只有持续优化自身的服务质量,提升客户的满意度.才是银行的取胜之道C基于客户视角看待问题，当客户于其关键节点享受到银行提供的更为优质的服务时，势必会进一步提升他们的忠诚度。反之,让客尸心生不满.导致营销效果低下。在推动客户管理工作期间,应做好流程管控工作，还要关注监督业务的落实情况。银行业务员能够向客户提供何种质虽的产Is)和服务，在很大程度上决定了客户服务体验水平。所以银行应当对自身的服务流程加以综合的优化配置,要求各关联部门加强合作.品大化地满足客户的各方面需求。(3)营销战略。传统的营销战略可惜阶段经济发展的需求根本不一致，无法满足当代人们的各项发展需求。贷款客户和存款客户为一体，他们提供的是综合性的服务,而不是仅仅局限于某一方面的服务,这就要求客户经理不仅仅掌握相关的业务知识体系，必须要对于整个又发展具有十分充分的了解。在长期的实践和发展过程,当中原有的产品型企业已经无法适应现代经济发展的需要。必须改变原有的发展模式，促进产业结构优化升级,提高客户的满意度。在看待金融产品与服务时，不同客户可能会给出差别明显的看法。安阳S农商银行应重视这一点.及时了解和精准把握客户的个性需求,对自身产品加以适用性创新,结合市场实际主推相应产品，积极践行“一个客户，一种产品”的理念，让绝大多数客户都能乘兴而来,满意而归2.1.3 飒魅(I)差异化服务。随若我国宏观经济发展转型,经济发展速度放缓,利率市场化加速推进,商业银行之间对于资源的争夺更为激烈。互联网金融的发展刺激了商业银行的业务。同时,由于多年来银行业缺少新鲜的创新动力,金融产品同质化发展问题严重.客户多样化的需求根本无法满足。必须要促使整体的发展更加完霞.而且充分展现出自身的优势和长处，从而侵占区域竞争的主动权和制高点。所以,面对外部竞争压力,安阳S农商银行只靠树立差异化战略理念,实践认舆实施差异化战略，才可箜在竞争中立足于不败之地。商业银行采取为客户提供差异化的服务,组织全面提升市场份额。当前.我国商业银行在提供产品与服务方面仍然存在同质化的问题,安阳S农商银行也并不例外。在产品于服务不存在明显差别的情况下,更多的客户愿怠选择大型国有银行。所以，安阳S农商银行必须要融合自身现有的发展现状,为一个提供多元化服务模式。小弑企业发展的过程当中，应当高度关注国有银行。融合自身发展的各种优势性资源，展现出自身的优势和长处。由此为整个小微企业的发展提供必要的基础性条件。(2)提升业务发展水平。加快推进金融机构建设,全面预制各区域划分和市场定位,加快构建完善的产(S发展结构和业务发展结构，要尽可能保证空间布局和整体的资金配置保持一致,了解整个市场基本发展的动向。了解自身发展所面临的各种内外部发展环境,积极的融人新兴市场发展当中。健全“大零售”渠道.促使各个网点功能布置更加全面和具体,包括整个网点的基本产能发展。推动金融网点的快速发展，并且创造全新的智能发展网点,为其提供多元化,多功能的营销网点。挖掘他的客户群体，枳极借鉴各种网上银行和第三方交易平台。堵强整个中间业务整体发展实力，为个个销售部门业务管理部门提供必要的协助，并且再次过程当中做好风险把控措施.开展多元化的交易结算业务，能够尽可能满足当代用户群体的各种使用需求，加快建设业务平台,针对各种重点吸引数据进行密切监控和管理。(3)提升信息化水平。随着科技的迅猛发展,金融行业成功跨入了服务电子化时代。电子银行表现出极佳的方便性和快捷性，是商业银行一大不容回避的主流发展形势。通过引入适宜的前沿科技，可以提升客户拓性，塑造良好企业形芸.丰富银行收益案道。互联网金融的巨大成功很好给证了强大科技无与伦比的优势,能够颜颦传统的金融服务模式.推出24小时全天在线式的金融产品及服务,便捷性相当突出,免除了长时间等待，程序繁杂等诸多不便C从一开始的密码支付过渡到指纹支付,再发展至人脸支付,提示计算机系统朝着更为先进的方向不断过渡,能够向广大客户提供更具人性化的服务。促便原有的治理体系更加完善和优化,充分展现出管理委员会的作用和优势。并且在此基础之上构建出规范和专业的监督体制。构建完善的发展规划,并且提高整体的科学技术发展水平,促使各个业务有效的结合在一起,充分发挥出自身的优势和长处,提高资源的利用效率。(4)扩大册牌知名度。农商行塑玷良好的市场形象,一直为用户提供更好的服务.以为用户提供高服务.为基本的发展目标,充分展现出自身的优势和长处,塑造好良好的企业形象.为自身的发展提供一个良好的发展环境.要完善各防基础设施建设,针对用户监督电话进行公开监督,坚持客户至上的服务理念。各营业网点校I立统一的信誉口碑,不新提高自身的服务水准，以更好的为用户服务作为基本的发展宗旨,按照服务手册的各项要求实施和执行，让每个用户感受到该银行发展所具备的优势性条件，并且在此过程当中创建“百佳示范网点”。通过这种方式为用户提供良好的服务.并且促使用户积极的加入到整个公益事业发展过程当中.保持自身的优势性地位。2.2 战略实施的保障举措2.2.1 加强企业文化建设优秀的企业文化是企业高质量发展的强大动力，安阳S农商银行应持续推进企业文化建设，以优秀企业文化驱动改革创新、引领跨越发展。安阳S农商银行应系统提燎出具有A农前银行特色、富有感召力和凝聚力的企业文化.深挖推动安阳S农育银行改革发展的精狎内核,寻找企业文化基点,并迅速把企业价值观渗透到安阳S农超银行的每一个角落，进一步提升文化的感召力和可复制性。通过企业发展历程中的关键事件,发掘企业精神的根源及同安阳S农育银行团队的内在联系.使文化更好地同团队相融合,发挥文化的引领作用,培育团队赌神,加大文化宣传力度,创新宣恃载体,凝聚、传播正能量，让文化深植人心,外化于形,营造积极向上的工作氛围。采用关注员工满意度管理、开展多元化员工关怀活动等系列举措,营造和谐良好的氛围,增加人文关怀,使企业精神内化为员工程体的心理预朋.为安阳S农商银行的发展提供源源不断的价值导向、精神动力和文化支撑。真正招企业文化转化为推动发展的软实力,促使员工自动自发地为实现共同愿景而努力.最终实现员工个人价值和企业价值的共海。2.2.2 主动防范和化解各类突出风险打造实力雄屋的专业营销队伍,在此期间拥有专业素质过硬的营销人员是根本。安阳S农商银行可尝试做好下述工作。首先,在对营销团体进行人王配置的过程中应遵循搭配得宜的原则,例如将一定数量的中老年营销者和青年营捐者组合到一起,一万面能够有效发挥前者人脉广、经验多的优势，另一方面也能有效弥补前者营销理念不够强、专业知识匮乏的不足；还可尝试男女组合，揩男性营销者的理性同女性智销者职贲性有机结合到一起，基于客户特点和需求适时适当地优化若销方法；还可尝试“上级+下级”的组合方式，推动昔销团体整体服务档次更上一个台阶。该方式尤为适合重要客户，能够让其产生强加的受里视感。于总行组建专门的营销管理部门，同时于执行处委派接受该部门直接管理的营销经理。营销经理的主要耿责是以支行为对象推动其营销策略制定、具体实施以及最终结果反馈等事宜。其次,做好员工营销培训工作.演化他们的服务意识,提升其沟通水平.使其具备更强的综合业务能力,督促员工枳极尝试包括情感营销在内的一些新型营销万式.拉近和客户之间的关系；让员工清晰认识到做好客户关系管理工作的重要性,同时不断增强他们这方面的能力,依托系统培训让员工及时获取和有效掌握客户识别等方面的专业知识技能,设立“大客户”名录。再次，对营销岗位加以科学规划，例如推出营销拓展岗和营销服务岗。前者的主要职贡是对产（S销售渠道进行拓展，在此基础上不断壮大产品的市场占有率。后者的主要般责是接收和处理客户反馈，为之提供及时、便捷的售后服务,防止客户流失。两种工作岗位权责明晰，同时还保留有彼此制约的关系。营销服务岗会针对甘销客户的资质加以必要审核,而营销拓展岗则会要求甘销人员注意服务质量的管控。第四，以营销人员为对象，通过量化方式对他们的绩效进行严格考核，在此基础上决定加薪与否、晋升与否。在考核过程中，设立清晰的、适宜的月考核目标、季度考核目标以及年度考核目标,应用奖惩齐头并进的考评模式。值得一提的是奖赏力度应超过惩罚力度，这样有助于调动芭销人员的工作热情。开通专门的客户评价热线,综合考虑客户评价和最终的营销成果,以此新兴对营销人员的奖惩。在落实好专业知识考核工作的同时做好择期培训工作。在制定晋升考评指标的过程中不仅要考虑培训结果.同时也会考虑绩效考核。第五,适度拔高营销人员的薪酬水平。在基本工资方面应当超过同业平均水平,适当增加人心工资,因地制宜地调高住房公积金等的企业缴纳系数,除此之外引入和实施更具灵活性的休假制度,让广大员工普遍的休假需求得以满足,为他们营造一个相对优越的工作环境.培养其对所在单位满意度和忠诲度.能够以更为饱满的精神状态投入到日常工作中去。2.2.3 建立科学合理的客户维护机制客户关系的重要性不言而喻，已发展成安阳S农商银行当下整个整合营销方案之中的尤为关键的组成部分。在后期运作和发展中,该银行应当高度关注客户关系并将之有机纳入整合营销的管理体系之下，依托科学完范的客户管理机制，推动和俣障整个营销方案的高效实施O通过对研究对装服务营销战略的系统分析,笔者认为可聚焦下述方面予以严格管理和控制：首先，在开展整合营销活动之前，应当对最终计划达成的客户关系管理目的予以高度明确，在此基础上规划出具有良好可行性的战略实施方案C在推动客户关系管理工作的过程中，核心要务反映在明确通过系统最终要达成的目标，接下来以逐级分解的做法完成对目标的细分与量化。在此基础上.各部门分别规划出适宜本部门的实施策略。再结合本第暗基于宏观视角对待实施的客户关系管理予以进一步的整合。值得一提的是这一目标的设定也是该银行后续开展绩效考核工作的重要的参考标准。客户营销策略并非一成不变的,而应当基于市场发展而予以动态优化。由客户生畲周期理论可知,一且迎来客户关系的关键节点,常见的如客户结婚、毕业以及退休等.该种情况下一定要针对上述变动对客户管理信息做必要补充，且需对相应的营销策照进行适宜性的优化。基于客户视角看待问题,当客户于其关键节点享受到银行提供的更为优质的服务时,势必会迸一步提升他们的忠诚度。反之，让客户心生不满，导致营销效果低下。在推动客户管理工作期间，应做好流程管控工作，还要关注监督业务的落实情况。银行业务员能够向客户提供何种而量的产品和服务，在很大程度上决定了客户服务体捻水平。所以银行应当对自身的服芬流程加以综合的优化配置.要求各关联部门加强合作,最大化地满足客户的各方面需求。纵观银行产业的整个商业周期可知,客户始终处于绝对核心的位首.所以安阳S农商银行有必要关注客户体险,同时揩其指定为最高的价值准则，通过对业务流程、需求变更的关注持续维护客户关系的稳固。2.2.4 加强IT建设，为业务发展提供科技保障随着科技的迅猛发展,金融行业成功跨入了服务电子化时代。电子银行表现出极佳的方便性和快捷性,是商业银行一大不容回避的主流发展形势。通过引入适宜的前沿科技.可以提升客户站性,塑造良好企业形坡.丰高银行收益渠道。互联网金融的巨大成功很好验证了强大科技无与伦比的优势,旎够颠覆传统的金融服务模式,推出24小时全天在线式的急需产IS及服务，便捷性相当突出，免除了长时间等待、程序繁杂等诸多不便。从一开始的密码支付过渡到指纹支付,再发展至人脸支付，提示计算机系统朝着更为先迸的万向不断过渡.趣够向广大客户提供更具人性化的服务。在运营过程中,安阳S农商银行需要紧跟时代步伐，积极引入包括大数据、云服务以及人工智能在内的各种前沿的计算机技术，并和自身服务有机结合到一起,更加高效地开展客户甄别工作,为之量身定做专属的服务执行，更好地满足当代客户日益增长的多元化需求。由总行对该行配置的信息应用系统加以持续改进，确保该系统具备更为理想的流畅性，进一步增强各软硬件的实际工作效率。一旦发现技术网络故障，技术部门应及时响应并出具妥善的解决方案；建立、运行和维护好官方门户网站.安排专人负责网页设计，并及时且有效地更新、优化其内容；网页布局应遵循大方、简洁、易操作的特点,万便客户自行进行有关操作。紧跟时代发展的浪潮.积极引入各种适宜的前沿科技,并妥善运用于实践。基于市场需求热点，及时打造与之高度契合地产品应用。例如微信预约排队等一系列新兴业务。