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销售误导整治启动中小险企或迎短期阵痛2012年03月04日11:27来源：上海证券报【字体：大中小】最近一段时间以来，保监会下决心重拳整治寿险销售误导问题，成为寿险圈热议的一大话题。监管高压下，市场亟盼痼疾治愈，继而唤来国内寿险业长期、持续的健康发展。然而良药苦口，中小寿险公司将不行避开遭遇“阵痛”。这几年来，中国保险业驶入了“快车道”，机构主体不断扩容，行业资产不断扩容。但与此同时，行业发展中长期积累的问题和不断出现的新状况也叠加在一起，给行业发展带来新的挑战。其中，广受社会诟病的销售误导问题，己成为寿险市场最突出的问题，最近一年多来寿险业面临的整体发展速度趋缓、退保增加、偿付实力持续下降等行业风险也与销售误导有确定关系。近期召开的监管会议传递出2012年保险监管基调：发展与规范并举，“抓大”的同时亦不“放小”。这主要体现在：今年监管重点之一就是解决寿险销售误导问题。对此，保监会今年将探讨制定人身险公司销售误导责任追究指导看法,要求保险公司建立销售误导责任追究机制，明确从总公司到各级分支机构相关管理人员对销售误导行为的管控责任和相应的责任追究标准。监管高压下，不少中小寿险公司高管心存忐忑。“我们担忧，若各地保监系统严格执行和落实的话，短期内公司的销售业绩会出现下滑。”虽然目前并无官方数据说明寿险行业普遍存在销售误导问题，但与之相关的投诉及退保案件居高不下，却是一个不争的事实。而其中，对中小寿险公司销售误导的投诉与日俱增。与多位草根调研归来的资深保险探讨员交谈后发觉，由于相对规范，行业第一、其次梯队的寿险公司普遍反馈称，监管整治不会对其产生大的影响；而对于中小寿险公司的调查则显示，一旦监管整治力度大于或符合市场预期，对这些公司的短期业绩影响很可能超预期。这是因为，展业初期，在品牌小、人脉少、网络窄的资源匮乏下，误导、诱导成了不少中小寿险公司拼规模、争业绩的“捷径”。上至总公司下至分支机构，从个险渠道到银保渠道，诱导、误导现象仍存。公司管理层并非不知情，但在股东的业绩指标施压下，职业经理人们多是“睁一只眼闭一只眼"。一旦保监会提出的销售误导向上追责制实施，这些寿险公司的高管们唯恐将难辞其咎。基于前期银保新政对市场产生的冲击，受访的多位投行人士认为，监管整治寿险销售误导之举所产生的市场影响，或将不亚于银保新政。“一些无应对之举，短期内无法调整过来的中小寿险公司，可能将会面临保费收入的滑铁卢。但最终还是要看监管制度的具体执行和落实力度。”或许，阵痛只是短期的，我们更应把目光放得长远一些。从中长期来看，整治销售误导将有利于整个寿险市场的健康发展。而对于具体的寿险公司而言，长痛不如短痛，切勿被重规模、轻效益的短视目光迷漫了眼，唯有行业愈加规范、健康，整个行业的社会声誉、公信力提升之后，寿险公司才能实实在在出业绩、赢声誉。吴焰：关于加快推动个人税收递延型养老保险试点的提案2012年03月02日21:38来源：金融界网站【字体：大中小】关于加快推动个人税收递延型养老保险试点的提案全国政协委员，中国人民保险集团股份有限公司党委书记、董事长、总裁吴焰今年初召开的全国金融工作会议明确提出，要搞好个人税收递延型养老保险试点。目前,我国开展个人税收递延型养老保险试点的条件已经基本具备，加快启动和推动个人税收递延型养老保险试点，充分利用保险机制服务社会养老保障体系建设,妥当应对我国老龄化问题,提案提出三点建议：一是尽早启动个人税收递延型养老保险试点工作。目前试点个人税收递延型养老保险的外部条件基本成熟，前期准备比较充分，建议依据国发(2009)19号文的要求，由财政部、保监会、税务总局和有关地方政府加强协商协作，加快完善并出台最终试点方案，实质性启动相关试点工作。二是建议由国家财政部门出台特地文件或适时修改个人所得税法,对于个人购买养老保险的保费支出，明确允许其从本期应纳税所得额中扣除，待获得保险金给付时再列入当时的应纳税所得额交纳个人所得税，即实行个人所得税递延制度。企业年金个人缴费部分也应适时参照此政策办理。进一步完善企业补充养老保险的税收实惠政策，对于投保职工团体寿险和补充养老保险支配的企业，应明确允许其保费支出作为营业费用在税前扣除。三是加快保险业税制改革进程，扩大养老保险税收实惠覆盖范围。明确对保险公司开展的长期返还本利的人寿保险、年金保险和健康保险一律免征营业税。调整针对寿险公司营销员的税收政策，对保险营销员佣金收入免征营业税。记者调查五地保险投诉消费者大呼”信息不对称”2012年03月01日09:03来源：证券日报【字体：大中小】保监会对寿险销售误导，车险理赔难开展专项治理，维护投保人、被保险人的合法利益,重塑受损的行业信誉和形象。证券日报保险周刊记者发觉，在本刊与金融界保险频道合作开设“投诉直通车”的诸多投诉信息中，对于银保产品的投诉居多，银保市场存在的问题也较多。记者近日走访了北京市场的多家银行网点，对银保产品销售现状的实地调查发觉，在售银保产品较去年数量大幅降低，热度减低，银行理财经理也怠于推介。银保产品遭集中投诉，消费者大呼“信息不对称”在证券日报保险周刊与金融界网站保险频道合作开设“投诉直通车”栏目后，接到很多消费者投诉。记者随即连线了十多位投诉者，了解其投保经验后发觉，绝大多数是银保渠道产品。为此，记者特地到银行网点走访，发觉银保产品不再热销，甚至可以说遭遇冷遇。电话调查：鲁豫冀考苏五地消费者投诉在这五地消费者的投诉中，关于寿险产品投诉占绝大多数,而在针对寿险领域的投诉中，银保渠道产品遭遇的投诉又占大多数。在网络论坛、微博及其他保险行业网站上，记者也发觉银保产品最受诟病。或因保险销售误导或因消费者自身的缘由，误以为在银行办理的业务就是定存业务。记者电话电线了山东、河南、河北、广东、江苏等多地的十多名投保人，听其讲解并描述购买银保产品的经验。记者了解到，造成保险公司与投保人关系摩擦的缘由是多方面的，销售误导的确存在；同时也有消费者自身对保险产品相识不足的问题。而销售人员误导消费者也主要是利用了消费者对保险产品相识不充分这一弱点，双方信息不对称。主要表现有以下几个方面：销售人员未明确告知其所售产品是保险产品，只是一味强调高收益。记者了解到，银保驻点未取消之前，去银行办理业务的消费者无法辨别银行工作人员和保险公司人员。在人们的印象中，把钱放在了银行就以为是存了定期存款。记者调查中发觉，银行驻点被叫停之后,仍有多家银行人员未明确告知其推介的产品是保险还是定存。银行保险产品归根究竟属于保险产品，必需与银行和基金公司发行的理财产品区分对待。避重就轻，隐瞒重要信息，如迟疑期、分红不确定、退保风险等。销售人员未全部说明其产品风险，只是一味强调收益高。混淆概念。银保的主打产品是生死两全保险。销售人员为了便于营销，将生存返还金说成是赐予投保人不取现的嘉奖，将分红等同于利息，将满期收益率等同于每年的收益率。回访不刚好，只是走走形式。记者还了解到，县域保险市场销售误导更严峻。销售人员专业素养低，职业道德不佳，出现代投保人填写投保资料，甚至代投保人签字等行为。特殊是文化水平低的中老年人，根本辨不清究竟是保险还是定存。案例1山东威海李晓峰，业务员已经离职了，我也不知道怎么办2007年，他在当地银行投保了某公司卓越理财终身寿险。据其描述，当时卖保险的业务员向其承诺，购买该产品跟银行存款一样，而且利息比存银行高很多，随用随取。假如五年后再取，可获得最大收益。只须要第一年缴费5000元，之后可交可不交。李先生还说：“我先交完钱以后，业务员才给我合同看，然后指导我很快签了字，告知我有十天迟疑期，让我先签完字，然后再回家细致看合同。我看了合同后，发觉合同跟承诺的不符，业务员给我的答复是合同就是个形式，一切依据他说的算。我也拨打了客服电话，客服人员只是告知我这是投资理财型的产品，也没有很明确的说出每年会扣一部分管理费用。”“我当时，只是对这存有怀疑，并未深究。”李先生分别在2007年和2008年分别缴费5000元。2009年接到催缴保费的电话，但其深信当时保险业务员的话，以为不交也可以，就从今没缴费。今年刚好存了五年，李先生去取钱时，才得知账户中只有5800元。“我很生气，要求他们说明清晰，他们很强硬，告知我业务员当时的承诺跟保险公司没有关系，让我有问题去找业务员。可是业务员已经离职了，我也不知道怎么办。”案例2浙江杭州曾国勇，产品与电话营销员的描述差别太大当地电话营销员向曾先生描述某公司的产品“金色阳光”，宣称其固定收益高达10%。当其致电询问该公司官方询问电话时，却发觉该产品与电话营销员的描述差别很大，如缴费期、收益率计算等重要指标都存在严峻差别。曾先生人为这是保险公司虚假宣扬的一面。有可能是电话营销员主观上想去误导他，也有可能是电话营销员由于对产品不了解。他建议保险公司要加强对员工的培训，正确引导营销员开展营销业务，提升专业素养，不要太短视。假如营销员为了一单业务欺瞒消费者，保险行业的形象何时才得以扭转呢。无独有偶，因为保险营销员本身对于保险产品不了解而造成的消费摩擦也不在少数。国寿河南分公司业务员娄某在保险营销过程中承诺投保人收益高，分红多，但是投保人领取的实际红利与其当时承诺的相差甚远。面对投保人的质疑，娄某觉得很委屈，她说：“当时培训的时候，经理就是这么给我说的呀！”在微博上，有网友如是说：“营销人员只是保险销售误导问题的替罪羊，展业工具和培训材料都是保险公司给的。保险公司表现出一种整体的无意识，或者是羊群效应，大家都往个方向走，而不管这个方向对不对，这是整个保险行业须要思索的问题。”治理销售误导不是削烂苹果2012年03月01日09:03来源：证券日报【字体：大中小】保监会向全社会表达了迄今为止最大的决心，要把销售误导从保险业驱除出去。但这次摆在保监会面前的不是一只烂苹果一一不想要哪一块，只要削掉就可以一一你要么整个留下，要么就全部扔掉。销售误导根植于现有的保险营销员体制。而这种体制已经在行业中沉淀了数十年，从某种意义上甚至可以说塑造了今日保险业的大致格局，成为目前保险公司运营管理的基础，并曾经推动保险业持续数十年的高速增长。所以，即使仅仅想“削去”销售误导，那么须要变更的将是整个体制。很少存在买卖双方信息对称的销售案例。尽其所能地展示优点并淡化缺点是全部销售的基本特征。但是保险的销售误导有其特殊语境。太平洋(601099)保险的一位创业元老曾对记者说起保险销售的实质：“保险事实上就是在卖一张纸。”保险营销员在销售这张“纸”时所做出的任何承诺都必需是真的。若非如此，这张纸将没有任何价值。但是面对这样的要求，很多保险营销员绝难做到。这好像是保险营销员单方面的错，就像我们总是习惯抓住干脆抠动扳机的人，好像那就是真正的凶手，绝难想到他们可能同时也是受害者。既然营销员群体中存在如此广泛的销售误导，那就不得不怀疑是不是现有的保险营销员体制出了问题。很难说现有的营销员体制是公允的。有多少人是稀里糊涂地进入保险营销员的行列？他们被连蒙带骗，突然之间发觉原来自己接下来要做的竟是保险营销员而不是自己之前报的那个职位。即使其中一部分人接受了这样的支配，选择成为一名保险营销员，但是保险公司能否在如此短的时间内将保险产品精确无误的告知给他们？记者曾经参与过某人寿保险公司为保险营销员实行的产品培训会。假如当时下面坐着的不是保险营销员而是-一般投保人的话，那的确是一幕典型的销售误导。即使是业内第一梯队的保险公司，其营销员体制也具有很大的欺瞒性，对营销员来说也难言公允。多数保险营销员被误导进来，没有劳动合同，没有社会保障、更谈不上归属感，这份工作也难以使他们获得所须要的社会地位。他们被保险公司“引诱”着，受现有营销员体制的激励，奔着利益最大化而去，满脑子里面想的都是“干一票大的”。这种多层次管理,以市场倍增学原理为基础，以人际传播为基本形式的营销方式已经因为管理和运用不当，从多层次直销演化成层压式推销，并成为形成销售误导的潜在诱因。当契约PK诚信江苏何女士告知证券日报保险周刊记者，其母亲2008年在办理定存业务时被误导够购买了一款银保产品。据其描述“业务员不曾佩戴工作牌，也不曾出示任何能证明其身份的证件，用比银行定期利息高，返还10%并分红等说词误导利诱我母亲，用送保障的说词来掩盖卖保险的真相，让她误以为钱始终是存在银行里。关于迟疑期，退保风险，缴费期和保险期，红利的不确定，产品说明书等从未曾提示和告知。从始至终除了让她签名以外，全部资料都是业务员代为填写。”何女士认为，这是明显的销售误导。“而且我们连续三年缴费5000元，当时承诺的每年分红，至今没有看到红利单。”在何女士多次与保险公司交涉无果后，在几家保险行业网站上进行投诉。保险公司看到后，主动找到她，依据定期存款利率，将三年所交本金和利息退还给了她。在记者联系的多位投诉者中像何女士这样投诉后问题得到解决的不是只有她一个。广东的叶女士办理退保时无人理睬，在媒体投诉7天后不但顺当退保，还拿到超出所交保费的一部分补偿，多出的这部分是什么，她说“我稀里糊涂的搞不明白”。同样在山东的谭先生在迟疑期过后退保，保险公司告知其要损失4000多元。但他认为当时保险公司代理人夸大收益，有误导嫌疑，而退保的损失又太大，于是在公开媒体投诉保险公司之后保险公司与其协商，少收退保费，扣除了1400元。如此这般，保险公司本身存在销售误导，当消费者投诉后胆怯事情闹大便选择私下了结，息事宁人。保险公司原则何在？合同约定是遵循契约精神，而要求双方遵守约定的前提是对等的，可见保险公司不诚信经营在先，自知理屈。银保网点暗访：“炒停售”变身限量促销记者发觉，除非主动问及，理财经理不会主动向客户推介银保产品，而是热衷于介绍银行发行的一些理财产品近日，记者走访了中农工建及广发银行、华夏银行（600015）、北京银行（601169）的多家网点后发觉，在售银保产品削减、银行理财经理也怠于推销，有的银行网点甚至不再出售银保产品。银保渠道不再那么炙手可热，学者分析说，这或许对于治理销售误导是件好事情。在建设银行（601939）的两个网点内，只有生命人寿的三款产品在售，分别是生命红上红C款、生命红上红E款和生命红上“鸿福”。工商银行（601398）网点在售的有中意人寿金元宝两全保险保障支配和中意祥瑞两全保险B款保障支配。中国银行（601988）在售一款国寿新鸿泰金典版两全保险（分红型），主打中银保险公司的短期意外保险卡。广发银行在售信诚六福盈门两全保险C款和B款。而在农业银行（601288）和华夏银行的网点内，已经没有在售的保险产品了。华夏银行的一位大堂经理助理告知记者，最近一个多月该网点都没有出售过银行保险产品。至于具体缘由，她未做具体说明。记者发觉，除非主动问及，理财经理不会主动向客户推介银保产品，而是热衷于介绍银行发行的一些理财产品。相比于之前多家保险公司多款银保产品在售的火爆状况，如今一个银行网点只售一家保险公司的一两款保险产品，甚至不售银保产品，银保产品热度明显降低。而且国寿、平安等大型保险的公司的产品鲜觅踪影。在此之前基本是大型保险公司产品较多。首都经贸高校教授庞国柱分析说，出现这种状况有两个方面的缘由。是保监会今年重点监管寿险销售误导，处于监管探照灯之下，开展业务要相对谨慎。二是银行自身面临吸储压力，其贷款头寸不足。另外还分析说，银行销售保险产品的另一动力是手续费收入，假如保险公司赐予的手续费率高于存贷差，那么银行动力就足，反之亦然。他还说，这种状况反映了银行保险渠道的萎缩可能会造成公司保费收入降低，但对于治理销售误导，树立良好的行业形象或许是好事。银保渠道收缩，银保产品热度下降，这种状况也在数据上反映出来。据其他媒体报道，2011年通过银保渠道销售的保险明显削减，一些大型银行的银保保费收入下降了20%30%。去年全年7家银行系寿险公司市场份额共计仅1.4%,与2009年底商业银行未进入前相比，这7家公司的市场份额仅增0.4个百分点。而据2012年1月主要同业业绩快报显示，全国前七家最大的寿险公司（国寿、平安、人保、太保、泰康、新华、太平）银保总保费收入同比下降了H.2>花招：“炒停售”变种“限量”版“我们公司的这款产品，过几天就要停售了，再不买就来不及了，过了这个村可就没这个店了。”这句话常常从保险代理人口中说出。“炒停售”一度成为保险代理人的推销利器。借口新产品价格将上涨，或者高收益的产品将停售，保险代理人的确能多签几个单子。去年6月，保监会发布的人身保险公司保险条款和保险费率管理方法（征求看法稿）规定，一旦发觉有保险公司“以停止运用保险条款和保险费率进行销售误导的"，保监会将责令其改正，处10万元以上50万元以下的罚款；情节严峻的，可以限制其业务范围、责令停止接受新业务或者吊销业务许可证。而且，今年1月中旬，保监会颁布的人身保险公司保险条款和保险费率管理方法再次重申，保险公司不得以停止运用保险条款和保险费率进行直扬和销售误导。但是对保险公司借停售而误导促销的惩罚相对减轻，由最高罚款50万元降至30万元。这意味着以逐利为目的“炒停售”行为一旦被发觉，将遭遇严厉惩处。但是事实上“炒停售”行为并未消逝。在记者接触到的多位保险代理人中，其微博、博客上依旧出现“某产品将停售，欲购从速”等营销用语。2月27日，证券日报保险周刊记者在工商银行网点内又从理财经理口中听到了关于“停售”的新变种一一限量发行。在记者询问可有保险产品在售时。工商银行的一位大堂经理将记者介绍给一位男性理财经理。该男士向记者介绍了两款中意人寿的两款保险产品一一中意金元宝两全保险保障支配和中意祥瑞两全保险B款保障支配。在介绍中意金元宝两全保险保障支配时，他强调该产品是限量发行的。该男士未佩戴胸牌，记者询问其是保险公司人员还是银行工作人员时，他答复说是银行工作人员。有业内人士说，其实出现销售误导银行销售人员也有责任，其销售误导行为并不比保险公司少。产品：快速返还型唱主角儿2012年1月中旬，保监会颁布的人身保险公司保险条款和保险费率管理方法规定，此后保险企业开发两全保险应当满意首次给付生存保险金应在保单生效满3年之后、保险期限不得少于5年等条件。这意味着新的一两年就返钱的快返型产品将不会再被保监会批准。但是对于在售的老产品并未产生约束。记者从走访中发觉，建设银行、工商银行、中国银行、广发银行等几家银行在售的银行产品均是快速返还型的两全保险。所谓两全保险是指既包含以被保险人死亡为给付保险金条件，又包含以被保险人生存为给付保险金条件的人寿保险。为了吸引消费者投保，近两年多家保险公司销售快返型两全保险产品，有的甚至在投保后的保单生效日当天就返还生存金。生命人寿的鸿运当头福满一生,其由生命人寿红上红F款两全保险（分红型）和生命附加金管家年金保险（万能型）组合而成，十天迟疑期结束后，就起先返还基本保额的9%,以后每两年均按基本保额与累计红利保险金额二者之和的9%给付生存保险金直至终身。并且,该产品保证最低利率为年利率的2.5%o据了解，快速返还的寿险产品已成为各家保险公司抢占寿险市场的主打产品之一，但这种“轻保障、重投资”的保险产品舍本逐末，偏离保险保障本意，被纳入监管层监控规范的范围内。新产品不再出现，而旧的快返型产品何时退出并没有明确。保险市场提升空间巨大开门红效果3月份最终显现2012年02月29日10:31来源：经济日报【字体：大中小】日前，保监会公布了2012年1月全国保费数据。数据显示，今年1月份全国总保费收入1891.76亿元，同比增长10.19%。总体看,2012年全国保费收入基本保持了传统的“开门红”，保费整体有所增长，同时总资产在去年12月突破6万亿元的基础上接着提升，达到6.03万亿兀O从行业来看，寿险业保费增长相对稳定。1月份人身险实现总保费1379亿元，同比增长12.7%o财险行业增幅则明显放缓，1月实现总保费495亿元，同比增幅仅为3.73%。业内专家分析，1月寿险行业总保费增长主要得益于续期保费的拉动，“开门红”的效果和影响如何，须要到3月份才可能最终显现。从目前看，有一些明显的因素制约着寿险保费的增长，一是银保新政实施后，取消了保险公司在银行柜台的驻点销售,这对银保业务的增长有很大影响;二是目前投资市场不景气,保险资金很难找到好的投资项目来提高利润率。三是保单的需求上，由于目前很大部分保单消费者仍更看重保险的投资功用，而非保障，因此无论是分红险还是万能险，其收益率和吸引力都欠佳。此外，退保率的上升也在阻碍续期保费收入的增长。对于寿险公司来说，2012年将是面临挑战较多和压力较大的一年。“寿险业粗放型、爆发式增长阶段已经结束。”申银万国证券股份有限公司探讨员孙婷说，将来寿险公司须要通过产品转型、销售渠道转型等来释放潜在的保障需求，以提高保费增长质量和利润率。对于财险保费增幅放缓，有观点认为与春节长假有关。今年春节放假是在1月份，相当于1月份有1个星期没有开展业务，这对占财险75%左右的车险增长造成明显影响。同时，经济增长放缓也是影响非寿险业务发展的重要缘由。此外，商业车险费率市场化的推动，会使费率降低、综合成本率上升，车险市场竞争将更为激烈。尽管2012年保险业面临诸多不利因素，但从长期来看，我国保险市场前景广袤，目前仅汽车用户量已近1亿，为车险供应了巨大的市场，人身保险市场大约有1亿多保单持有人，在城市里买保险的人占到了40%。与发达国家相比，我国保险的深度和广度还有很大的提升空间。瑞士再保险驻北京经济分析师邢鹏认为，中国保险市场将持续增长，并接着引领全球新兴市场。中期看，保监会的工作重点已经转到对保险服务质量和水平的监管上，并要求在3年内使保险理赔服务质量明显提高，客观上营造出有利于保险业发展的市场氛围。短期看，一些有利于保险公司拓展市场的政策可能出台，比如备受关注的个人延税型养老保险试点工作即将开展，个人延税型养老保险的推出则将给保险业带来巨大的增长机会。金融保险业营业税改征增值税难在哪儿2012年02月29日09:01来源：中国经济时报【字体：大中小】接受中国经济时报采访的专家表示，金融保险业纳入增值税体系尚需时日。对于正如火如荼的增值税改革来说，金融保险业是块难啃的骨头。中国经济时报记者日前从普华永道获悉，上海正在支配扩大营业税改征增值税（“营改增”）试点行业。北京也申请从今年7月1日起进行试点，目前已选择了5万多家企业进行调研工作。至于北京试点会不会扩大到全部行业，普华永道中国内地及香港地区间接税主管合伙人胡根荣觉得环境还没有成熟，有些行业比如金融业，实行增值税比较困难，还需时间探讨，北京试点选择的行业大致上会和上海差不多。进项税额抵扣如何确认最关键金融保险业“营改增”难在哪儿？在财政部财科所副所长刘尚希看来,金融业的进项税额抵扣如何确认最为关键。“比如银行，它是一个服务性的企业，假如是实体企业的话，进项税就很清晰，就是原材料的购买。征收增值税不是算出来增值有多少再来征税，是算一个进项税，再算一个销项税，再相互抵扣，但这得须要发票，发票里会注明含税多少。而银行要看他的资产业务，理财、贷款、结算等这些销项都没有含税发票，进项抵扣怎么去界定？这是很难的一个事情。除非变更政策的方式，服务业依据他的营业收入、营业成本的差额征收。但现在究竟哪种方式好，还不清晰。”刘尚希在接受中国经济时报记者采访时说。申银万国首席经济学家李慧勇在接受本报记者采访时表示，金融业试点增值税难度大，一方面是课税基础无法精确计量。金融业收取的价格不仅包含本身的增值额，还受很多其他因素的影响，如通货膨胀等，因此无法精确衡量其增值额。同时，金融服务和活动的供应方式多种多样，支付形式也多种多样；另一方面金融业所包括的行业很多，对其实行统一的征收方式是不现实的，适合某一行业的征收方式可能对另一行业并不适用。而在此前“营改增”相关文件中，对金融保险业的规定是原则上依据简易计税法进行计征。胡根荣表示，假如是这样，改革对金融业就没有发挥太大作用，还有一个问题就是金融业如何开具增值税专用发票。是否有必要纳入若依据简易计税方式计征增值税（依据不含税销售额乘以3%的征收率计算），金融保险业的税负将大幅下降。以银行业为例。目前，我国现行银行业营业税的名义税率为5%,依据银行经营的不同金融业务，其计税营业额包括贷款业务收入、差价业务收入和中间业务收入。这三种业务中，贷款业务收入是银行业营业收入的主要内容，计税依据却是其经营金融业务营业收入全额，不能扣除任何相关费用，因此与供应货物征收增值税的行业相比，银行业的实际税基较宽。而除此之外，银行业还要以其计征的营业税为税基，缴纳教化费附加及城市建设维护税等，综合计算，一般银行业务的流转税综合税负在5.5%以上。东方证券银行业分析师金麟在接受本报记者采访时,对金融保险业改征增值税的做法表示难以理解。“首先就金融行业来讲，改征增值税不太现实，因为金融机构供应不了进项税税票。假如采纳简易计税方法，那就是依据营业收入额来计税，事实上跟营业税没什么区分，只是改了一下税率，为什么就要换一个名目呢？再说假如只是为了降低税率，银行现在很赚钱，不须要国家降税补贴。”但李慧勇认为意义不止于金融业本身。他认为，“将金融业纳入对其他行业是特别利好的，就金融业本身来说，至少税负也是减值的。"李慧勇还表示，与般企业相比，金融业的扣除额是特别小的，营业税改增值税实际能够得到的好处不是很多。“关键要看税基有没有变更，没有的话就可以说是换换名字，有的话就可以说影响比较大。营改增原来是想避开双重征税，假如说扣除不是很到位的话，那么这个目的可能就达不到了。”保险中介机构发力网销后台支持将成关键2012年02月29日08:44来源：中国保险报【字体：大中小】“我们认为，利用互联网和电话的直销模式将是将来保险的主流营销模式,”泛华保险服务集团董事长胡义南在2010年收购保网之初，就曾如此预判将来。依据保监会2月23日公布的数据，今年1月保险代理、经纪公司互联网保险业务监管方法（试行）（以下简称方法）正式实施后，保监会已收到13家保险代理、经纪公司关于开展保险网销的报告，其中有9家公司与28家网站进行了合作。可见，中介机构网络销售的热潮已起先兴起。记者认为，中介机构进军网络保险销售领域趋势迅猛，对于创新网络保险的商业模式、探究保险营销渠道改革的新路径都具有重要意义。网销市场潜力巨大据报道，单是今年1月，就有慧保保险经纪有限公司、扬子江保险经纪有限公司等5家中介的19个网站，获得保监会批准网销资格。此前，泛华和大童等多家保险中介已获得了网销资格。1月1日，泛华两年前斥资4.74亿元收购的保网，在经验了一年多的改造后正式上线。有媒体担忧，当前网销占保费收入的比重不足1%,但蜂拥而入之后，一场恶战在所难免。另外，作为一种新的销售模式，保险网销经营模式和盈利实力面临考验。然而，利用互联网开展网络营销的模式在国外已取得了很多胜利阅历。美国保险行业协会预料,在将来7年内将有超过40%的商业保险业务和近一半的个人保险业务以电子商务方式实现。类似于保网这样的第三方网站在国外有很胜利的例子，比如在美国的GeiC。、Ehealth、EsuranceAInsurance、InSWeb、QUOteSnlith等，都是以网络或电话销售保险为主，不仅能供应多家保险公司的免费在线报价、询问和在线投保，还可以供应7X24小时的全天候服务。因此，对于中国的保险市场来说，保险网销还有很大的空间去发掘。此外，近几年来保险营销竞争日益激烈，代理人、直销、银行三大传统渠道已面临发展瓶颈，增长乏力。同时，保险固有营销体制存在比较突出的问题，行业积弊引起了社会各界和监管部门的高度重视。而网络保险能以快速便利的信息传递、周到细致的客户服务，为公众供应低成本、高效率的保险购买渠道，弥补现有销售渠道的缺点，前景可期。平台价值或是核心虽然包括大童、华康在内的国内各家中介机构对于上市都跃跃欲试，但从目前来看，无论从市场还是自身来说，仍存在确定难度。然而，国外网销网站的上市公司特别普遍，前文提及InSWeb保险电子商务网站，是日本软银集团在1995年成立的，1999年就在纳斯达克上市了（代码INSW）。另一家GeiCo,作为BerkShireHathaWay的全资子公司，拥有超过280亿美元的资产；其母公司的市值也高达2048亿美元。Ehealth（纳斯达克代码EHTH）是美国领先的在线健康保险销售平台，也早就是上市公司了。对于网销网站的上市价值，泛华保网的内部人士曾透露管理层的观点：“数字多少并不是那么重要,更应当看重的是平台价值！”从本质上来说，网销平台是以最广袤的客户为目标客户群的，它不仅能为广袤客户供应更丰富、更便利的保险服务，还可以为代理人、保险公司服务。通过网络触角，通过实时在线的保险电子商务，包括对市场的细分、对产品优势的挖掘，保险网络销售的潜力与能量将得到最大的释放。网销渠道能够将自身的客户群一下子扩大十倍、百倍、千倍、万倍，并且能与代理人队伍有机结合起来。网销平台的魅力,就在于能给投保人和代理人供应独特价值，包括强大的评估系统解决客户买什么保险的怀疑，中立的产品比较平台解决客户什么险种最好的困惑，详实权威和一站式的保险商城让客户买得放心、买得安心。业内专家也指出，网销渠道的价值来源于客户，来源于实时在线的保险电子商务平台。对于网销平台来说，只有定位于服务投保人和代理人的服务平台、产品平台与价格平台，并驱动建立围绕个人用户健康、财产、出行风险限制服务的互联网服务生态群落，平台价值才会体现，才会起到对整体业务的协同效应。后台支持将成关键据了解，网销企业大多面临一个难题，即线上线下结合和落地服务的问题。虽然保险产品无需物流，无需仓储，是最适合开展电子商务的产品，电子商务也能打破时空限制，满意客户在产品选择方面的多元化需求，但是，保险产品做电子商务也有一些弊端，就是产品在网站的呈现方式比较单一，没有冲击力，并且服务落到实处，始终须要地面机构的协作。业内人士也指出，买保险就是买服务，服务的最终落地，不管是国外的大保险公司，还是国内的这一批保险公司，都要依靠人去执行。据记者了解，保网在改造之初，就考虑到了服务的落地。目前泛华已与60多家保险公司建立了合作关系，并与人保、平安、太平洋（601099）、阳光等28家保险公司签订了总对总战略合作协议，泛华旗下七大营业集团拥有覆盖全国26个省市的500多个网点，无疑这些都给泛华保网的发展供应了强大的后台支持。为了和保险公司以及客户有个良好的承接，泛华保网还特地建立了套标准的操作流程和服务体系。可见，泛华保网正是利用泛华保险服务集团在行业13年深耕所构建的全国网络布局，以及横跨财险、寿险、经纪、保险公估等保险销售服务领域作为强大的后台支撑，克服了传统营销渠道的高成本和网销落地服务不足的缺陷，因而具有极强的竞争优势和广袤的发展空间。当前，随着国民保险意识的提升和网销习惯的形成、网络技术的完善、支付等交易平安性的提高，保险电子商务己经迎来了一个良好的发展环境。各中介机构能否借此契机，在网销渠道有所作为，值得大家期盼。刘明康吴定富等7人被增补为全国政协委员2012年02月28日14:50来源：中国新闻网【字体：大中小】中新社北京2月28日电（记者邢利宇）全国政协第十一届常委会第十六次会议28日在此间闭幕。刘明康、吴定富等7人被增补为全国政协委员。具体名单为：刘明康、李汉柏（白族）、吴定富、陈冀平、范晓莉（女，回族）、钱冠林、魏礼群。刘明康，中共十七届中心委员，中国银行（601988）业监督管理委员会原主席、党委书记。吴定富，中共十七届中心候补委员，中国保险监督管理委员会原主席、党委书记。会议还通过中国人民政治协商会议第十一届全国委员会特地委员会副主任增补名单:增补刘明康为经济委员会副主任；钱冠林为人口资源环境委员会副主任；吴定富、陈冀平为社会和法制委员会副主任；马铁山、王学仁、白玛、华士飞、傅克诚为民族和宗教委员会副主任；刘德旺、魏礼群为文史和学习委员会副主任。此外，黄道伟因工作变动，提出辞去政协第十一届全国委员会委员。经政协第十一届常委会第十六次会议探讨，同意黄道伟不再担当全国政协委员。保险资金拓展渠道进军养老地产2012年02月27日08:44来源：中国保险报【字体：大中小】2月21日，欧元集团主席、卢森堡首相容克（中）在比利时布鲁塞尔宣布，欧元区17国财长确定批准总额为1300亿欧元（约合1718亿美元）的其次轮希腊救助支配，以使希腊的债务回来到一个可持续的水平。新华社/图“除了寿险业本身发展须要之外，发展养老地产也是寿险资金投资运营的较好途径。在我国目前的经济运行环境中，与寿险公司长期性资产相匹配的投资渠道特别缺乏，拿出一部分可运用资金投资养老地产，可以部分解决这样的长线投资领域和渠道匮乏的问题。”在近日实行的第五届中韩日保险产业研讨会上,首都经济贸易高校金融学院教授鹿国柱向记者表示。数字显示，目前中国寿险公司的资产接近4万亿元，这些资产中有很大一个比重是长期养老性寿险资金。据对某寿险公司的调查，其长期性的寿险保费，包括期付（年金方式给付）和冤付、期间返还资金等，占其总保费收入的40%以上，假如依据这个比例计算，目前，寿险公司手里有大约1.6万亿元的长期性的可运用资金。从人口结构上看，我国人口的老龄化以及高龄化趋势越来越明显。预料到2050年，我国老年人口也许要超过4亿，80岁以上人口将占到65岁以上人口的1/3。由于我们国家出现“421”家庭人口结构，空巢老人快速增加。越来越多的老年人不满意低端的养老市场服务，现在养老正在向多元化方向发展。事实上，从2011年底以来，寿险资金已起先出手拿地并筹划用于养老地产。每年越是接近年底，楼市景象越是惨淡，而楼市销售的萧条也波及土地市场，底价成交频频出现。但弱市之下仍有逆势拿地的黑马，最为吸引人眼球的是，出现了泰康等保险公司掏钱拿地。2011年12月16日，泰康之家（北京）投资有限公司与北京昌科航星科技开发有限公司联合体，以16亿元的价格拿下昌平区中关村（000931）科技园昌平园东区三期0303-03地块住宅混合公建用地地块国有建设用地运用权。事实上，2010年6月，“泰康养老股权投资支配”获保监会批准试点，首个试点地址拟选在北京昌平小汤山。据了解，泰康之家投资有限公司就是泰康人寿旗下专业从事养老社区投资与经营的子公司。而此次在昌平拿地，即为该公司进行养老社区试点的具体操作。北京房地产业协会秘书长陈志向记者表示，目前有房地产企业介入到养老地产，也有保险资金进入养老地产，养老地产看起来很美，但还未有清晰的盈利模式，这还须要各家企业主动探究。应当如何在实践中探究？住房和城乡建设部政策探讨中心副主任王珏林认为，首先要确定养老地产的性质，这个特别重要。假如不确定其性质，就得不到政府的支持一一究竟是属于社会公益型，还是属于市场运作型？王珏林强调：“对于养老地产，应当都是属于公益型，这个应当明确。”其次步，养老地产要有服务和收费标准。王珏林提出，有市场就有服务，有服务就要有标准，因此要探讨出台设施标准、服务标准、价格标准，这样养老市场发展才能规范。“当然这种标准制定须要政府、企业和专家共同参与，才比较切合实际。”更为重要的是，“养老地产应当分类，我把它分成两类。”王珏林告知记者：“第一类属于基本养老地产。这一部分地产应当解决大部分养老的问题。因为它就是属于中低收入家庭人的养老。也就是说，解决这i部分养老问题，量比较大，其要求和标准就没有那么高。这个应当是政府唱主角，土地、税收、配套等等方面赐予确定的实惠政策。其次类属于市场养老地产，主要满意于高端的高产家庭。开发消费由市场确定，虽然它是属于